21/05/2026
לא רק כמה חסכתם - גם מאיפה נכון למשוך בפרישה ?
אחת ההחלטות החשובות ביותר בגיל פרישה היא לא רק איך להשקיע את הכסף, אלא דווקא מאיזה מקור נכון למשוך אותו.
תכנון נכון של סדר המשיכות יכול להשפיע משמעותית על גובה המס שתשלמו לאורך השנים, ועל הסכום שיישאר בפועל לכם ולמשפחה.
במקרים רבים, הגישה הנכונה היא להשתמש קודם בכספים שחייבים במס, ולשמור כמה שיותר על כספים שנהנים מהטבות מס ופטורים.
באופן כללי, זה סדר הפעולות המקובל בתכנון פרישה:
1. חשבון מסחר עצמאי
כספים שמושקעים בבנק או בבית השקעות חייבים במס רווחי הון בעת מימוש רווחים.
לכן, אם ממילא מבצעים שינוי בתיק ההשקעות או מקטינים סיכון בגיל פרישה, לעיתים נכון להשתמש בחלק מהכסף הזה לצרכים השוטפים.
2. פוליסת חיסכון והשקעה
מכשיר השקעה גמיש ונזיל, אך ברוב המקרים ללא יתרונות מס מיוחדים בפרישה.
לכן, פעמים רבות משתמשים בו לפני מוצרים עם יתרונות מס משמעותיים יותר.
3. קופת גמל להשקעה
זהו אחד המוצרים המעניינים ביותר בפרישה.
היתרון הגדול שלו הוא האפשרות להפוך את הכסף לקצבה חודשית פטורה ממס לאחר גיל 60, במקום למשוך סכום חד-פעמי שחייב במס רווחי הון.
4. קרן פנסיה
קרן הפנסיה היא בסיס ההכנסה הקבוע בפרישה.
חשוב מאוד לבצע "קיבוע זכויות" מול מס הכנסה, כדי לנצל בצורה נכונה את הפטורים שמגיעים על הקצבה ולמנוע תשלום מס מיותר.
5. קרן השתלמות
לרוב זהו אחד הנכסים המשתלמים ביותר מבחינת מיסוי, בזכות הפטור ממס רווחי הון בתנאים הקבועים בחוק.
לכן, במקרים רבים מעדיפים לתת לכסף הזה להמשיך לצבור תשואה לאורך זמן ולא למהר להשתמש בו.
לסיכום, אין אסטרטגיית משיכה אחת שמתאימה לכולם.
תכנון נכון של גיל הפרישה דורש הסתכלות רחבה על כלל הקופות, המיסוי, הצרכים המשפחתיים ותזרים ההכנסות העתידי.
ניהול נכון של סדר המשיכות יכול להשפיע בצורה משמעותית על איכות החיים בפרישה ועל הסכום שיישאר בפועל לאורך השנים.
אני כאן לכל שאלה וסיוע בבניית תכנון נכון ומותאם אישית.
ליאור בן עמי
0054-565-8377
