Ivy Sheng Financial Consultant

Ivy Sheng Financial Consultant 擁有財務顧問ChFC及特許壽險顧問CLU資格
📍專做家族資產守護人
幫你搞懂保單、信託、稅務避稅那些事
☕ 喜歡咖啡，熱愛分享財務小技巧
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您好，我是 Ivy Sheng，自2011年投身金融產業，擔任獨立保險與財務顧問。身為獨立經紀人，我不受限於任何保險公司，能夠站在客戶的角度，為您量身規劃最適合的保障與財務方案，真正做到客製化與以您為核心的服務精神。

在2022年，我取得美國金融服務學院（The American College of Financial Services）所頒發的特許財務顧問（ChFC）國際認證，這不僅是我專業上的重要里程碑，更代表著我對誠信、專業與用心服務的堅持與承諾。

憑藉多年在財務規劃與人壽保險領域的實務經驗，我致力於為每一位客戶提供全方位、整合性的財務規劃服務，陪伴您穩健實現長期目標，打造專屬於您的人生財務藍圖，為您的未來多一份安心與保障。

📞 歡迎與我聯繫，讓我們一起為您的夢想開始規劃！

這不是數字遊戲，這是一個家庭的「續命錢」==================================「真的還好有跟妳買這個保單！超級感謝妳的💖」收到客戶這則訊息時，我的眼眶也濕了。這位先生是按天計酬的建築工人，家裡有年幼的孩子，全家...
04/11/2026

這不是數字遊戲，這是一個家庭的「續命錢」
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「真的還好有跟妳買這個保單！超級感謝妳的💖」
收到客戶這則訊息時，我的眼眶也濕了。

這位先生是按天計酬的建築工人，家裡有年幼的孩子，全家依靠白卡維持基本醫療。
六年前，他們在預算極其有限的情況下，聽進了我的建議：「越是經不起風浪的家庭，越需要一道救命牆。」

六年後的今天，那個「萬一」發生了。
確診癌症、收入歸零。
但因為這份保單，他可以選擇：
💰 100% 提領生前理賠 $840,000
💰 或是提領 50% 拿 $420,000

✅ 這筆錢不計入個人收入，不需要繳稅。
✅ 更重要的是，這筆理賠不會影響他們的白卡（Medicaid）資格。

這筆錢，讓孩子不用跟著受苦，讓醫療不必中斷。

這就是我堅持這份工作的原因。
很多人覺得保險是奢侈品，是有錢人的遊戲。
但這個案例告訴我們：真正需要這道「救命牆」的，往往是那些禁不起任何風浪的平凡家庭。

01/28/2026

提醒大家：請務必定期檢查帳戶的受益人設定。
⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️⭕️

剛剛在整理 Charles Schwab 帳戶時，意外發現某個帳戶的受益人顯示為陌生人。嘉信客服查證後發現該錯誤源於 1999 年 3 月 25 日 的人為輸入疏失。
雖然目前已修正，但想到這個錯誤竟存在了 27 年之久，不禁感到後怕。還好這段期間一切平安，否則這筆資產恐怕會產生嚴重的糾紛。
📌法律科普:
1. 共有財產制 (Community Property Law)
簡單來說，在婚姻期間賺取的任何收入（包含存入退休帳戶的錢），法律上都被視為夫妻雙方共同擁有（各占 50%）。
如果受益人不是配偶： 除非您的配偶曾簽署過正式的「書面放棄聲明」(Spousal Consent/Waiver)，否則即使您填了別人的名字，配偶在法律上依然有權主張領取該帳戶中屬於社群財產的那一半（通常是 50%）。
2. ERISA 法案 (聯邦法律層級)
如果您的是公司提供的 401(k) 或其他任何職業退休金計劃，受聯邦 ERISA 法保護。
聯邦法律更嚴格：它規定配偶自動成為第一順位受益人。如果您想指定其他人（例如孩子、父母或陌生人），必須經過配偶簽名並經過公證，該指定才有效。
IRA (個人退休帳戶) 則主要受州法影響： 雖然規範略有不同，但在加州，配偶依然可以依據社群財產法挑戰非配偶受益人的合法性。
⭕️⭕️為什麼 27 年前的錯誤很危險？
如果帳戶持有人不幸過世，而受益人是個「陌生人」：
法律糾紛： 配偶必須向法院提起訴訟或與金融機構交涉，主張共有財產權。
資產凍結： 在爭議解決前，這筆錢會被凍結，無法即時支應生活。
稅務災難： 錯誤的受益人領取遺產可能導致額外的遺產稅或所得稅複雜化。

01/02/2026

新年新氣象，2026美國移民法規也有很多影響鉅大的新做法:
第一篇 - 對Sponsor的影響
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在 2026 年新規及現行《移民與國籍法》下，新移民領取社會福利可能對保證人（Sponsor）產生影響，並且隨著聯邦預算縮減，政府機構被預期會更頻繁地執行追討條款以減輕地方財政負擔。
影響主要在以下三個方面：

📌經濟擔保書（I-864）的「還款責任」
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政府追討權： 如果新移民領取了「經過收入測算的公共福利」（Means-tested Public Benefits），提供福利的政府機構有權要求保證人退還（Reimburse）這筆費用。

常見追討項目：
現金補助（SSI、TANF）
某些州的 Medicaid（白卡）
SNAP（食品券）

📌對保證人信用與財產的影響
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如果政府發信要求保證人還款，而保證人拒絕或無力支付：
法律訴訟： 政府可以起訴保證人。
資產扣押： 法院裁定後，保證人的工資、銀行存款甚至房產都可能被用來抵償新移民領取的福利。
信用受損： 這類追討紀錄可能會出現在信用報告中，影響保證人未來的貸款申請（如買房、買車）。

📌保證人的「未來擔保資格」
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如果一位保證人曾有過「未履行還款義務」的紀錄：
黑名單： 該保證人在未來可能被禁止再為其他親屬（如父母或兄弟姊妹）進行移民擔保。

聯邦數據庫： 2026 年加強了跨部門數據共享，移民局（USCIS）可以輕易查出保證人是否曾造成政府的財政損失。

✏️ 什麼時候保證人的責任會終止？
保證人的責任並不是新移民拿到綠卡就結束了。根據法律，責任終止於以下情況之一：
新移民正式歸化為美國公民。
新移民已在美國**工作並累積了 40 個季度（約 10 年）**的社交安全點數。
新移民永久離開美國並放棄綠卡。
新移民或保證人其中一方死亡。

​✏️注意：即便新移民與保證人離婚，擔保責任依然存在！

✏️常見問題 Q&A
Q：新移民領取所有福利都會影響保證人嗎？
A： 不一定。一些「非收入測算型」福利通常不會追討，例如：
急診醫療補助（Emergency Medicaid）
傳染病診斷與治療
災難救助
學校免費午餐
某些非營利組織提供的食物銀行
Q：如果新移民領取的是 WIC（婦幼營養補助），會找保證人要錢嗎？
A： 根據目前的政策，WIC 通常不屬於會向保證人追討的「收入測算型福利」，因此風險極低。

💞總結建議
如果您是保證人，或者您是被擔保的新移民：
透明溝通： 在申請任何政府福利前，請務必查看該福利是否屬於「Means-tested」，並告知保證人。
律師諮詢： 由於 2026 年各州執法嚴厲程度不同，領取前建議諮詢當地社會福利律師或移民律師。

10/28/2025

Financial Planning = 給自己花錢的許可證
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其實大部分人退休後錢都夠用，但是會擔心用太多，而不敢花錢，於是所以就有了crisis of regret，後悔當初如何如何.....
「真正的財務規劃，不是限制你花錢，而是幫你找到能安心花錢的界線。」
當你知道自己每年能花多少、
投資能帶來多少收入、
即使市場波動，也不會失眠——
那一刻，你就重新拿回了生活的主導權。
好的財務計畫會告訴你三件事：
1️⃣ 你「可以花」多少而不影響未來
2️⃣ 你「該留」多少以應付不確定
3️⃣ 你「想花」在哪裡，讓金錢服務你的價值觀
財務規劃不是在問「能不能」，
而是幫你回答：「怎麼樣花得安心」。
你不需要等到「夠多」才去生活，
也許你早就有資格，過上你想要的日子。

09/05/2025

U.S. taxes can benefit wealth—but only if you know how to use the system. part 1
IRC Section 1031:
這條法律允許你用投資房換投資房而延遲繳交資本利得稅，較為人所熟悉的名稱是“1031 Exchange” or “Like-Kind Exchange.”
舉例來說: 10年前用20萬買了一間投資房，每月租金1500，10年後增值到40萬，你1031換到他州兩間20萬的房子，全程不用繳交任何稅，每月租金如果每間1200，租金收入立刻從1500 增加到2400。
美國不動產投資的稅務優惠有很多，包括: 折舊，貸款利息，及所有房產相關費用可直接抵扣租金收入，所以房租收入繳的稅可以很少。
但是當房子賣掉時，除了折舊要從購屋成本減掉之外，還要另外繳交depreciation recapture(up to 25% of the total depreciation amount)。
但是，但是，但是
如果過世這房子就變成遺產，而美國遺產有一條很重要的稅法 IRC 1014 - Step-up in basis
With this, 房子的成本立刻變成owner 過世那一天的市價，並且所有的depreciation and depreciation recapture都銷掉。如果繼承人以這價錢賣掉，所有收入完全實拿不用扣任何稅

08/27/2025

一次驚心動魄的紀錄
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第一次，保險公司直接回覆：拒保，且不得複議。
後面幾次嘗試，也都是同樣的答案。

客戶漸漸心灰意冷，甚至說：
「算了吧，我不想再浪費你的時間。就算真的過了，我也不一定要這張保單。」

但我知道，拒保不是小事。
一旦留下紀錄，將來不論申請哪一家公司的保單，都會成為一堵牆。
所以我告訴他：
「即使最後你不要這張保單，而我也拿不到任何佣金，
我們都必須把這個拒保紀錄扭轉回來。」

於是，他成了我的後備。
我需要什麼資料，他就去補；
我要求什麼檢查，他就主動配合。
一般牙醫、專科牙醫、感染科醫師、家庭醫生……
還有一份份血液報告，都是我們一點一滴累積出來的。

我則在前線，整理資料、撰寫說明信，
一次次和核保部門積極溝通，
甚至透過自己的關係，請到更高層來重新審視這個案件。

過程漫長，壓力沉重，但我們始終沒有放棄。
終於，在無數次來回之後，那個冷冰冰的「拒保」被推翻，
換來了期待已久的兩個字：「核准」。

當我把消息告訴他時，電話那頭先是一片靜默，接著傳來忍不住的笑聲。
而我自己，也終於鬆了一口氣。

這不是一張保單的勝利，
而是一段我們並肩作戰、彼此信任的故事。
成就感，不只是因為結果，
保險，不只是顧問的專業，
而是我們並肩守住的一份希望。

08/12/2025

Roth IRA Conversion
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在退休規劃的領域中，Roth IRA Conversion 近年成為備受關注的策略之一。它的核心概念是將資金從 Traditional IRA、SIMPLE IRA、SEP IRA 或 401(k) 等延稅帳戶，轉移至 Roth IRA——先繳稅，換取退休時免稅增長與免稅提領的優勢。
📌為什麼要考慮 Roth IRA Conversion？
- 免稅增長與提領：退休時符合規定的提款不需繳稅，長期可降低整體稅負。
- 無需 RMD（Required Minimum Distributions）：與 Traditional IRA 不同，Roth IRA 在原持有人一生中無強制提領要求，資金可持續增長並留給下一代。
- 稅務多元化：在延稅帳戶與免稅帳戶之間分散資產，能靈活規劃退休收入與稅務策略。
📌需要注意的事項
1️⃣轉換當年需繳稅：轉換金額會在當年計入應稅收入，可能導致進入較高稅率級距。
2️⃣稅率預測很重要：Roth IRA Conversion 的最大價值在於利用當下較低的稅率鎖定未來免稅的優勢。
-若您目前的稅率偏低，但預期未來因收入增加、退休後其他收入來源（如社會安全金、退休金、投資收益）、或稅法變動而提高，那麼在低稅率期間進行 Conversion 可大幅降低長期稅負。
-相反，若未來稅率可能下降（例如退休後收入減少），過早進行 Conversion 可能導致多繳不必要的稅金。
-此外，Conversion 當年的稅率不僅受本身收入影響，也會受一次性收入事件（出售房產、資本利得、獎金等）的影響，因此進行 Conversion 前應綜合考量所有收入來源，並與稅務專業人士做年度稅務模擬。
3️⃣無法負擔轉換當年的稅款：
-Conversion 產生的稅款最好以 IRA 之外的資金支付。若用 IRA 本身的資金繳稅，等於減少了可在 Roth IRA 免稅增長的本金，長期投資效益會被削弱。
-對 59½ 歲以下的投資人而言，若從 IRA 提領稅款，除了須繳所得稅，還可能額外面臨 10% 提前提款罰金。
-稅款金額可能相當可觀，尤其當 Conversion 金額大、加上其他收入後提升至更高稅率級距時，稅單衝擊會更明顯。因此，若手上沒有充足的現金儲備，或需動用緊急資金、貸款來繳稅，Conversion 的效益可能大打折扣。
4️⃣時間考量：通常需要持有至少 5 年後才能免稅提領收益，否則可能面臨額外稅金與罰款。

❌不適合進行 Conversion？
- 預期退休稅率顯著下降
- 5 年內需要動用這筆資金
- 無法以 IRA 以外的資金支付 Conversion 稅款
💡 結論
Roth IRA Conversion 是一項能創造退休免稅收入並提升資產傳承效率的策略，但並非適合所有人。它需要精確的稅務規劃、充足的現金流與長期的財務視野。建議在行動前，與財務或稅務專業人士深入討論，確保策略符合您的個人情況與長期目標。

07/22/2025

從業第15年，今天我第一次對客戶講重話
平常我處理案件流程是這樣：
1️⃣ 第一次會談 → 深度了解需求
2️⃣ 花幾天篩選產品＋調整設計
3️⃣ 第二次會面 → 提建議書＋詳細解說
4️⃣ 客戶慢慢消化，有問題我都在，從不催促
BUT 這位客戶從 2 月收到意見書後到現在傳爆訊息加上不分白天黑夜， 瘋狂打電話
內容都是 :
🗣️「我網路上看到 AA，你有幫我比過嗎？」
🗣️「BB 看起來不錯耶，幫我看一下」
🗣️「他們說CC 比 XX 好，你幫我算一下」
🗣️「我在網上看到CC，他們說比XX好，妳幫我算算…」
🗣️「我朋友說DD.....」
🗣️「我在網上看到EE，他們說.......」
然後今天他說：
「你可不可以把我問過的全部公司整理成比較表寄給我？」
WTF？？？
我深吸一口氣，撥了電話
「市場上產品這麼多，我真的沒有時間幫你逐一分析如果你不信任我，那沒關係你也可以找別人幫你。」
他：「我不是不信任啦…我只是想多了解…」
我：「對不起，我的時間有限，我幫不了你了。」
他立刻回：「不不不，那我們就照妳的建議書來！」
WTF WTF WTF WTF
有些時候你不立界線，別人就真的以為你 24/7 stand by + 免費客服

#不是每個人都值得你燃燒熱情
#信任比什麼都重要

07/02/2025

【⚠️ 年金不是每張都一樣！ 別亂買之一】
很多人聽到「年金」只知道能領退休金，但其實**市面上的年金產品很多，功能跟適合對象都不一樣！**👀
要看你的年齡、退休時間、資金額度、風險承受度，選對適合的方案才有意義。
👇 今天來舉個例子，給預計 10 年左右要退休的人參考👇
📌 這張保單的特色
✔️ 前10年保證複利7.2%
✔️ 第11年起 2%，直到開始領收入
✔️ 一旦啟動，終身保證收入，不受市場波動影響
📊 舉例
🎂 62歲投入 $200,000
📈 73歲開始，每年領 $32,259 終身領到過世
⏳ 延後到75歲，每年 $34,413
⏳ 延後到80歲，每年 $40,578
👉 如果你預計 10 年後退休，且希望退休後有穩定保障、擔心股市風險，這樣的年金就適合你！
👉但如果你要5年後退休，或希望現在就能領，或是要參與市場增值，這張就不適合！
👉若這筆本金留在股市裡，以S&P 500過去30年的歷史回報9.5%來計算，理論上獲利會更多，但退休生活追求的是安穩與舒心。趁著還能走動、年輕時沒有時間去的地方到處走走，不用記掛股市漲跌，也不須擔心股災會影響退休生活。
👉再說，多數人工作一輩子本就累積了401K/IRA或其他股票投資，將部分資金移轉到年金，既是分散風險，也是為家人買一份心安及保障。
📌 結論：
年金有很多種，適合不同情況，不是買了就對，一定要挑適合你的。
📞 想了解你適合哪一型年金？歡迎留言或私訊我，幫你評估！

#年金
#退休規劃
#終身收入保障
#財務顧問提醒
#年金用途要對

06/14/2025

剛才在Threads 上看到一個悲傷的故事：
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今天聽到朋友分享，他的一位朋友今年年初才剛從台灣帶著老婆小孩搬來灣區工作，新生活剛起步、剛買新房，卻在幾個月內突然劃下句點。
沒有信託、沒有保險，留下的只有家人的措手不及。🥲
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📌理智分析：
房子title應該是joint ownership with right of survivorship，老公過世後老婆直接繼承，所以這方面有沒有信託倒是沒關係，只是希望他個人名下的銀行,股票帳戶，及退休帳戶有指定受益人或TOD (transfer on death), 否則就要probate ，過程很麻煩，帳戶裡的錢也無法動用。除了這些，沒有保險的確是非常大的問題，不僅繳貸款有問題，家人往後的生活怎麼辦？突然失去老公已經很悲傷還要去面對接踵而來的財務壓力⋯⋯。Term 保單非常便宜，一個月少外食一次就可以換來家人的保障，可是拒絕的人都認為我不會那麼倒霉😥
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📌這類故事不是第一次聽到。很多人拒絕的說法是「了不起房子賣賣全部搬回台灣」。可是搬回台灣和有保險不衝突啊，太太可以拿這份理賠付清貸款，然後房子出租，和小孩搬回台灣，用這份房租收入過日子，她也不用急著出去工作可以專心照顧小孩，代價是只要每月少一次外食就夠了。

06/04/2025

這幾年因為台積電來美設廠的關係而帶來一波來美投資房產當包租公/婆的浪潮，但是我發現大部分人都輕忽了美國稅制的威力:
📌 美國的遺產稅法對外國人非常不友善:
如果美國稅務居民（U.S. tax resident，不論國籍，只看稅務身份）過世時，遺產總值低於 $13,610,000 (2025)，免遺產稅。超過部分，最高稅率 40%。
⚡但是非稅務居民在美國持有房產或資產超過 $60,000
📛 死亡後觸發美國遺產稅，最高可達 40%
📌 解法？
找一位專業的 trust attorney 幫你設計合適的架構，
不只避開遺產稅，還能保障資產安全、有序傳承！

💡 你或身邊親友有在美國投資房產嗎？真的不能忽略這一塊。

06/04/2025

📢你知道嗎？美國最近有一條可能影響所有在美國投資、工作、生活的人
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📌《One Big Beautiful Bill Act（OBBBA）》
2025年眾議院通過的重大稅改法案，編號 H.R.1，目前已送交參議院審議中，川普總統希望能在7/4前拍板。
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⚠️重點來了
第112105條規定，未來從美國匯出海外的款項將被課3.5% 特別稅！（原本是5%，眾議院修正後降到3.5%）
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📌誰會受到影響？
*綠卡持有人
*F-1、H-1B等非移民簽證者
*所有在美投資但沒美國籍者
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預估影響超過4000萬人。
-
📌可能豁免對象
* 美國公民
* 美國國民（U.S. nationals）
→ 傳聞可能退稅或免稅，但目前未定案。
-
📝提醒
雖然尚未正式立法，但建議有跨境資金規劃的人密切注意這法案的進程，特別是想把資金移轉回台或其他海外資產安排的。

#美國財務 #美國投資

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