Yee Ting - Licensed Financial Planner 持牌理财规划师

02/06/2026

很多父母都会告诉我：

“我已经开始帮孩子存教育基金了。”

但当我问：

“你知道孩子未来真正需要多少钱吗？”

大部分人都答不上来。

而这，正是“储蓄”和“规划”的区别。

前阵子，一位爸爸很自豪地告诉我：

“我每个月固定存 RM500 给孩子，以后上大学应该够了吧？”

我问他：

“你有算过 15 年后的大学费用吗？”

他沉默了。

因为他发现，自己并不是朝着一个目标前进。

而是在希望那笔钱未来会够用。

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❌ 错误一：只关注存多少钱，而不是需要多少钱

每个月存 RM500，听起来很不错。

但如果大学学费每年持续上涨，

今天 RM80,000 的大学费用，

15 至 18 年后，可能已经超过 RM150,000。

很多父母有储蓄计划，

却没有教育基金目标。

没有目标，就无法知道自己是否走在正确的道路上。

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❌ 错误二：把教育基金和退休金放在同一个篮子

这是我最常看到的情况。

很多家庭只有一个投资账户：

“以后可以给孩子读大学，也可以给自己退休。”

听起来很合理。

但现实可能是：

孩子上大学的时候，刚好遇到市场下跌。

或者退休时才发现，

钱已经花在孩子的学费上了。

同一笔钱，不能同时完成两个目标。

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❌ 错误三：为了存教育基金，牺牲自己的保障

我曾遇过一位父亲，

为了多存 RM1,000 教育基金，

把自己的医疗保障降低了。

我问他：

“如果你突然生病，半年无法工作，谁来继续帮孩子存教育基金？”

他没有答案。

因为很多人以为教育规划只是存钱。

其实教育规划真正规划的是：

无论发生什么事，

家庭是否还有能力完成这个目标。

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从全面财务规划的角度来看，

顺序其实很简单：

✔ 先保障父母

✔ 再规划退休

✔ 最后规划孩子教育基金

很多父母想把顺序倒过来。

但现实是：

经济独立的父母，

才能培养出更有未来的孩子。

孩子未来可以申请奖学金、

选择不同大学、

甚至调整升学计划。

但父母退休后，

却无法向未来借钱生活。

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给所有父母一个简单练习：

今晚花 5 分钟，

把以下三个数字写下来：

1️⃣ 孩子未来教育需要多少钱?

2️⃣ 你目前每个月存多少钱?

3️⃣ 你退休后每个月需要多少收入?

把这三个数字放在一起看。

你会发现，

教育规划从来不只是孩子的问题。

而是整个家庭资源分配的问题。

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存钱很好。

但真正重要的是：

这套计划能否承受失业、

疾病、

通货膨胀、

甚至市场波动。

因为如果你的计划经不起压力测试，

那不是规划。

那只是希望。

而希望，从来不是策略。

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#教育基金
#家庭财务规划
#父母必读
#退休规划

20/05/2026

你以为生病是“自己的事”？对家庭来说，那是财务地震.⚠️⚠️

很多家长谈到保险，第一反应是：

“孩子要保好一点，他比较脆弱。”
“医疗险就够了，住院能赔就好。”

但我在做全面财务规划时，一定会问一个问题：

❓️如果今天生病倒下的是你——不是孩子——这个家撑得住吗？

这不是危言耸听。
这是很多家庭最不愿意面对、但最不能忽略的财务真相。

❓️为什么家长的疾病险，比很多人以为的更重要？

我简单拆解给你看：

⚠️孩子生病
→ 主要花的是医疗费
→ 家长还能工作、还能赚钱
→ 家庭现金流还在

⚠️家长生病（尤其是主要收入者）
→ 医疗费
→ 收入中断（甚至归零）
→ 另一半可能需要请假照顾
→ 可能还要多花钱请人接送孩子、煮饭、做家务
→ 房贷、学费、生活费…一样不会停

这就是为什么我会说：

孩子生病是财务冲击；家长生病是财务地震。

医疗险 vs 疾病险，差在哪？

很多家长以为“有住院保险就够了”。
但请你思考一个场景：

你确诊某疾病，住院30天，医疗费保险赔了。
但出院后，你还需要休养半年，不能工作。
这半年，家里的房贷、学费、生活费，谁来出？

💢医疗险赔的是：医院账单🏨
💢疾病险（如重疾险/癌症险）赔的是：一笔现金，让你在不能工作时，生活还能继续 💰💰💰

两者不是替代，是分工。
医疗险保护你的医疗账户；疾病险保护你的家庭现金流。

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✅️家长风险规划的两个常见误区

❌️误区一：只有“赚钱的那一方”需要保
→ 全职照顾者生病，另一半可能要请假或请人，同样是财务损失。
→ 家庭是一个系统，任何一根支柱断了，都会晃动。

❌️误区二：“我还年轻，不会生大病”
→ 疾病规划不是预测命运，是管理可能性。
→ 保费最便宜的时候，就是你还健康的时候。

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全面规划初心 ❤️❤️

全面财务规划的底线不是“赚多少”，而是“任何一个人倒下，家不会跟着垮”。
孩子的成长不会因为你生病而暂停，但你的财务准备可以决定那段时间家里是“撑过去”还是“撑不下去”。

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👋今日自检清单（不买任何产品）

请你静下心问自己这三个问题：

1. 如果家里主要收入者半年不能工作，现有存款能撑几个月？
2. 如果另一半必须请假照顾你，你们能承受收入减少多少？
3. 你上一次认真了解“家长生病后，家里哪些支出不会停”，是什么时候？

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今日行动💪💪

这个星期，做一件事就好：
夫妻坐下来，彼此回答一个问题

“如果我生病倒下三个月，你最担心的是什么？”

不是为了买什么，而是为了看清楚风险在哪里。
看得见，才谈得上规划。

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今日思考🤔🤔

你给孩子准备了很多，
但你有没有想过：
你对这个家最大的保障，不是赚多少钱，而是不会突然消失。

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#全面财务规划
#家长理财思考
#家长的疾病保障不是自私是责任

18/05/2026

16/05/2026

通膨时代，你家的钱正在“悄悄变薄” – 不是错觉，是现金流漏洞被放大了👇👇👇

很多家长最近一定有这种感觉：

“明明没多买什么，月底看账单却多花了RM2000。”
“孩子的奶粉/学费/补习费，怎么突然变贵了？”

这不是你乱花钱，而是通膨正在吃掉你每一块钱的购买力。🤑🤑
而在通膨时代，家庭财务最危险的不是通膨本身，而是.....你还在用3年前的方式在花钱。

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通膨如何放大你家的现金流漏洞？

我用一个简单例子说明：

3年前，你每月固定支出 RM 4,000（伙食、水电、学费、车贷）。
收入 RM 6,000，每月存 RM 2,000，感觉“还不错”。

今天，同样的生活内容，可能已经涨到 RM 4,800。
收入如果没涨到 RM 6,800，你就不只是“存得少”，而是已经开始透支。

更可怕的是：
很多家庭的支出涨幅，远高于收入涨幅，但因为没记账、没预算、没调整，
他们只会觉得“钱不够用”，却不知道漏洞在哪里。🤔🤔

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❓️❓️通膨时代，家长必须重新问自己这三个问题

✅️我家的“固定支出”是否真的固定？
→ 订阅、保险、网络、学费…有没有每年检视一次？
→ 有没有“自动续费却没怎么用”的服务？

✅️ 我家的“弹性支出”有没有跟着通膨一起膨胀？
→ 外送、零食、孩子临时要的玩具、周末小旅行…
→ 这些支出在通膨下涨得最快，但也是最容易收紧的。

✅️我是否还在用“剩多少存多少”的方式理财？
→ 通膨时代，先存再花不再是选项，而是生存线。
→ 如果等到月底才看剩多少，往往已经“剩不下”。

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全面规划初心❤️❤️

现金流管理，在任何时代都是财务规划的第一块砖。
但在通膨时代，它从“存钱技巧”升级为“家庭抗风险能力”。
你不需要一夜之间省吃俭用，但你需要主动调整支出结构，而不是被动地被通膨推着走。

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今日行动（不买任何产品）

💪💪这个星期，请你做三件小事：

✅️ 找出一个可以砍掉的自动扣款
比如很少看的影音平台、闲置的会员、用不到的App订阅。

✅ ️设定一个“通膨提醒日”
比如每个月5号，快速看一遍上个月支出，圈出涨最凶的项目。

✅️ 跟另一半或孩子说一句

“现在东西比较贵，我们一起来想想怎么花钱更聪明。”
让孩子从小知道：不是不能花钱，是要知道钱去哪了。

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今日思考

你上一次真正调整家庭预算，是在什么时候？
是“感觉不够用”才改，还是主动定期检视？

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#全面财务规划
#家长理财思考
#通膨时代的家庭现金流

30/04/2026

最近有一位潜在客户来找我，他问了我一个很简单，却很重要的问题：

“你可以帮我算算，我几时可以不用做工了吗？”

不是问我要买什么产品。
不是问最近什么投资最热门。
也不是问怎样赚快钱。

他要的是——清楚。
他要的是——安心。

他想知道，这么多年努力工作后，未来有没有机会拥有选择权。

后来他又问我一句：

“你跟其他财务规划师，有什么不一样？”
我很坦白回答他：

我不是来卖你不需要的产品。
我不是来用复杂收费隐藏费用。
我不是来逼你做决定。

我是来帮你把财务看清楚，做出正确决定的人。
包括帮你了解：

• 几时工作可以变成选择，不是被逼
• 现在这条路够不够你退休
• 才算真正够生活
• 有什么风险可能影响未来
• 怎样有方向地累积财富
• 怎样保护你辛苦建立的一切

有时候，最好的建议是什么都先不要买。
有时候，最好的方法是整理你现有的财务。
有时候，单单看清楚方向，就已经很有价值。

真正的财务规划，带来的应该是安心，不是更多烦恼。

如果你也常常在想：

“我现在这样够吗？”
“我可以提早退休吗？”
“为什么收入不错，却还是没安全感？”

也许你需要的，不是另一个产品。

你需要的，是一个愿意跟你讲真话的财务规划师。

19/04/2026

为什么“收费式理财规划”比“免费”更值得？
（适合不想被推销产品、想要真正建议的你）

你以为的“免费理财咨询”，其实不免费。

很多“免费”的财务分析，最终都会导向一个目的——卖你一份保险、一个基金、一张储蓄保单。
不是因为他坏，而是因为他的收入来自佣金。

那收费式理财规划（Fee-Only / Fee-Based）有什么不同？

✅ 1. 我们只为你的利益工作
你付我咨询费，我就只对你的财务负责。
如果最好的建议是“什么都不买”，我会直接告诉你。

✅ 2. 完整规划，不只是卖产品
我们看的是：现金流、债务、紧急金、税务、退休目标……
产品只是“最后可能的工具”，不是起点。

✅ 3. 透明、没有隐藏成本
一个计划就是一笔固定费用。
你不会在签字后才被通知“还有额外费用”。

✅ 4. 避免买错、买多、买贵
很多人买了一份又一份储蓄险，结果资金被锁死。
收费式规划，是先看“你需要什么”，才谈“要不要买”。

❌ 不是每个人都适合收费式规划
但如果你符合以下任一情况，可能正是你需要的：

· 你不想再被推销产品
· 你希望有人真正看懂你的整体财务
· 你愿意为“专业建议”付费，而不是为“产品佣金”买单

📌 我做的理财规划：
👉 不卖产品
👉 不收佣金
👉 只收一笔固定咨询费
👉 给你一份真正属于你的财务地图

💬 有兴趣了解“收费式财务健康检查”的朋友，欢迎PM我。
你可以先问问题，不用马上决定。

18/04/2026

17/04/2026

很多人不是不知道要做财务规划。
他们其实都“觉察了”。
知道要储蓄。
知道保险要整理。
知道投资不能乱买。
知道退休迟早会到。
知道孩子教育金要准备。
问题是——知道，不等于行动。
为什么很多人迟迟不开始？
因为他们面对的不是“资讯不够”，而是：
❌ 不知道从哪里开始
❌ 太多产品，越看越乱
❌ 担心做错决定
❌ 忙工作，没时间整理
❌ 想等“有空先”才处理
这也是为什么，我的工作不是卖产品。
而是帮助你把“知道要做”，变成“真正做到”。
我如何帮助你实行财务规划：
✅ 梳理你现在的财务状况
✅ 找出漏洞与优先顺序
✅ 制定清晰可执行的计划
✅ 陪你一步一步落实行动
✅ 定期检讨，确保持续前进
财务规划最大的价值，
不是给你一份报告。
而是让你终于开始行动，
并一步一步靠近你想要的人生。
如果你已经觉察很久了，
也许现在缺的，不是更多资讯。
而是一个人陪你开始。
#财务规划 #财富管理 #行动比知道重要 #理财顾问 #人生规划

12/04/2026

今天有一位30岁的男士找我帮忙。

他说最近因为战争的关系，股市下跌，他的股票组合也在亏损，想让我帮他“调整一下股票”。

但我最后 没有帮他看股票。

我反而问了他几个问题：
你的长期财务目标是什么？
你希望几岁可以拥有被动收入？
你的保险保障足够吗？
如果未来10年有家庭或孩子，你的财务结构准备好了吗？

很多人以为理财，就是：

📉 股票跌了 → 找人帮忙调仓
📈 市场涨了 → 继续加码

但真正的问题往往不是股票,
而是：

你有没有一套完整的财富策略？

如果一个人的财务只靠“买什么产品”，
那每一次市场波动，都会让人焦虑。

但如果一个人有完整的规划：
✔ 现金流管理
✔ 风险保障
✔ 投资策略
✔ 退休规划
✔ 资产传承

那么市场的短期波动，
就只是长期财富旅程中的一个小插曲。

所以我告诉他：
与其急着修补一个下跌的股票组合，
不如先建立一套可以陪你走20年的财务策略。
好的理财，不是解决今天的跌幅。

而是设计未来30年的财富蓝图。

很多专业人士其实不缺投资产品，
他们真正缺的，是一套清晰的 财富策略。

如果你现在的理财方式只是：
“听消息买产品”，
那也许现在是时候，
停下来重新设计你的整体财务结构了。

#财富规划
#长期投资
#财务策略

20/03/2026

Most professionals don’t have a money problem.
They have a decision timing problem.

At every stage of life, the questions change:

• Early career → “How much can I safely spend?”
• Peak income → “Am I structuring this efficiently?”
• Family stage → “What happens if something happens to me?”
• Pre-retirement → “Is this enough… or just looks enough?”

Here’s the truth most people overlook:

Financial planning is not a one-time consultation.
Because your life is not a one-time event.

Your income changes.
Your responsibilities grow.
Your risks evolve.
Your priorities shift.

But many people still treat financial planning like this:
✔ Buy a policy
✔ Invest in something
✔ File it away
✔ Revisit… maybe never

That’s not planning.
That’s patchwork.

Real family financial planning is a process:

1️⃣ Clarify what your life is building towards
2️⃣ Structure your cashflow, protection, and assets accordingly
3️⃣ Review and adjust as life changes
4️⃣ Continuously optimise (tax, investments, legacy)

Because the goal is not just to “have money”.

It’s to ensure your family is
✔ Protected when life is unpredictable
✔ Supported when responsibilities peak
✔ Secure when income stops

The biggest risk is not making a wrong decision.

It’s assuming that one decision today
will still be right 5–10 years later.

If you’re a professional building both career and family,
this is something worth thinking about.

Not once.
But continuously.