Kristopher Lepage - Planificateur financier

Kristopher Lepage - Planificateur financier Planificateur financier depuis 2023, je fais partie d'une équipe de planification financière composée de 2 autres conseillers d'expérience.

Nous proposons d'accompagner les familles québecoises à travers toutes les phases de leur vie en leur construisant un plan financier personnalisé et évolutif. Notre objectif est de procurer la paix d'esprit à nos clients en leur construisant une structure financière qui intègre tous les aspects importants de la planification financière (fiscalité, placements, assurances, succession, aspects légaux, retraite, etc.).

09/01/2026

Ils avaient 2,2M$... et laissaient une fortune sur la table

Il y a quelques semaines, j'ai terminé l'analyse d'un couple qui résume bien la valeur d'avoir un bon plan financier, particulièrement rendu au décaissement.

Marc, 64 ans, et Julie, 56 ans. Retraités, en bonne santé financière, 2,2M$ en placements, pension confortable, maison payée. Sur papier, rien à redire.

Sauf qu'"en parfaite santé" et "bien structuré", ce n'est pas la même chose.

Sans intervention, ce couple s'en allait vers :

- Une récupération de PSV qui aurait pu pousser leur taux marginal réel à plus de 65%
- Un choc fiscal brutal pour le conjoint survivant au premier décès
- Un testament de 2017 qui ne reflétait plus du tout leurs volontés (famille recomposée)
- Des années "go-go" vécues dans la peur de dépenser, sans raison

Avec un plan de décaissement bien pensé, conversion FERR stratégique, fractionnement de revenu, allocation d'actifs basée sur le cashflow, on a plutôt réussi à ajouter près de 2M$ à leur héritage et augmenter leurs dépenses discrétionnaires possibles de 90 000$/an.

Même actif net. Deux résultats complètement différents.

Je raconte toute l'histoire, les chiffres, les stratégies, les erreurs à éviter, dans l'article de cette semaine.

Lien vers l'article complet dans les commentaires.

08/19/2026

Une nouvelle qui me touche personnellement. 🙏

Cette semaine, mon info-lettre sur la retraite a franchi le cap des 2 000 abonnés.

En 2025, c'était un projet que j'ai commencé un peu par conviction. L'idée que les Québécois méritent d'avoir accès à une planification de retraite qui va au-delà des chiffres, qui touche aussi à la psychologie, aux vraies questions qu'on n'ose pas se poser.

Aujourd'hui, c'est une communauté de plus de 2 000 personnes qui prennent le temps, chaque semaine, de lire ce que j'écris.

Alors merci. Sincèrement.

Merci à ceux qui sont là depuis le tout début. Merci à ceux qui viennent tout juste de se joindre. Merci à ceux qui prennent le temps de me répondre, de me poser des questions, de me partager leur propre histoire. Ça nourrit directement le contenu que je crée.

Je vais continuer à faire de mon mieux pour vous aider à mieux comprendre et planifier votre retraite : la fiscalité, le décaissement, la planification successorale, la psychologie de l'argent... et surtout, à vous donner la permission de profiter de ce que vous avez bâti.

Si tu n'es pas encore abonné et que ça t'intéresse, le lien est en commentaire. 👇

08/19/2026

Une cliente m'a récemment partagé quelque chose de personnel. Avec sa permission, je te le raconte.

Son père, atteint de Parkinson, vit aujourd'hui dans une résidence privée avec soins.

Loyer mensuel : 7 500 $. Et ça, c'est avec un rabais de fidélité.

Fais le calcul : près de 90 000 $ par année. Et dans plusieurs résidences, aux niveaux de soins plus élevés, la facture peut facilement dépasser 120 000 $ par année.

Sur 5 ans ? Jusqu'à 600 000 $.

Voici ce que peu de gens réalisent : dans une résidence privée, presque tout est à la carte. Le loyer, c'est juste le point de départ. L'aide à la mobilité, l'hygiène, la gestion des médicaments, les repas supplémentaires, tout s'ajoute.

Et c'est le genre de dépense qu'on ne voit presque jamais dans les plans de retraite traditionnels parce qu'on préfère tous imaginer une retraite active plutôt qu'une perte d'autonomie éventuelle.

Mais éviter la question ne fait pas disparaître le risque.

J'ai écrit un article complet sur le sujet :
- Ce que ça peut vraiment coûter (et pourquoi les chiffres surprennent presque tout le monde)
- Les questions à te poser dès maintenant pour prendre de meilleures décisions
- Les outils concrets pour te protéger : rente viagère, équité de la maison, réserve dédiée, et plus

Liens vers l'article complet dans les commentaires.

07/22/2026

« Dans quoi investir une fois à la retraite ? »

C'est la question que je reçois le plus souvent. Et c'est la mauvaise question.

La vraie question, c'est : qu'est-ce que ton plan a besoin, et à quel moment ?

Voici l'approche que j'utilise avec mes clients, je l'appelle l'allocation d'actif basée sur la gestion des risques.

Un bon plan d'investissement à la retraite ne repose jamais sur une seule décision. Chaque outil a un travail précis :

→ Le timing du RRQ et de la PSV protège contre l'inflation et le risque de longévité
→ Les CPG et obligations court terme sécurisent tes retraits à court terme
→ Une rente viagère élimine le risque de manquer d'argent et peut éliminer la peur de dépenser
→ Un portefeuille d'actions diversifié génère la croissance dont tu as besoin pour profiter pleinement de ta retraite et élever ton niveau de vie

Ensemble, ces outils couvrent les risques qu'aucun d'entre eux ne peut couvrir seul.

Dans l'article, je décortique chaque option en détail : CPG, rentes viagères, obligations, actions, avec un exemple concret qui montre comment tout ça s'assemble dans un vrai plan.

Lien dans les commentaires 👇

07/07/2026

Ton imprimante fonctionne parfaitement tout le mois jusqu'au jour où tu dois imprimer un document cinq minutes avant de partir.

Ça te dit quelque chose ? C'est la loi de Murphy. Tout ce qui peut mal tourner va finir par mal tourner éventuellement, et souvent au pire moment.

Cette loi, elle s'applique aussi à tes placements et à ta retraite.

En fait, il y a deux lois de Murphy en investissement :

- Les marchés baissent pile quand tu en as besoin.
- Plus le besoin est grand et inflexible, plus la baisse est brutale.

Si tu obtiens 1-2 % de rendement de plus sur tes placements, mais que tu te retrouves à court d'argent avant 85 ans... as-tu vraiment gagné ?

À la retraite, tu devrais arrêter de courir après le rendement et mettre l'accent sur la gestion des risques puisque manquer d'argent n'est jamais une option.

Dans mon dernier article, je t'explique les deux lois de Murphy en investissement, et surtout, comment t'en protéger avec un coffre de guerre bien calibré.

Lien vers l'article complet dans les commentaires

06/22/2026

Comment créer un plan de revenu de retraite ?

Beaucoup de gens font faire une projection à l’approche de leur retraite. Ils s'assoient avec leur planificateur, ils regardent les chiffres, les graphiques, les tableaux année par année.

Et puis ils s'arrêtent là.

Ils ont une belle projection... mais aucun plan d'action. Aucune décision concrète qui découle de ce qu'ils viennent de voir.

C'est l'erreur la plus commune que je vois en planification de la retraite : confondre la projection avec un plan.

Un plan de revenu de retraite, ce n'est pas un document qu'on produit une fois et qu'on range dans un tiroir. C'est un outil. Un outil qui te permet de prendre des décisions plus éclairées sur :

- Le timing de tes rentes RRQ et PSV
- L'ordre dans lequel décaisser tes comptes (REER, CELI, non-enregistré)
- Comment structurer tes placements en fonction de tes besoins de retraits
- Ta planification fiscale
- Ta planification successorale

Si tu ne l'utilises pas pour agir, ça ne change rien à ta situation.

Dans mon dernier article, je t'explique :

- Qu'est-ce qu'un plan de revenu de retraite, et à quoi ça sert vraiment
- Comment en créer un, étape par étape
- Comment ça peut t’aider à bien enligner tes décisions financières les plus importantes
- Un exemple concret, chiffres à l'appui, pour voir comment tout ça se traduit dans la vraie vie

Le lien vers l'article complet est dans les commentaires.

Bonne lecture,

06/02/2026

Le plus gros risque dans ton plan de retraite : le risque de séquence de rendement.

Sylvie et Robert ont tous les deux pris leur retraite avec 1 000 000 $.

Même portefeuille. Mêmes retraits.

Après 10 ans : Sylvie avait 2 227 000 $. Robert en avait 286 000 $.

Ce n'est pas une question de mauvais placements.

C'est une question de timing.

Robert a eu les mauvaises années au mauvais moment, au début de sa retraite, quand son capital était à son maximum et qu'il faisait déjà des retraits. Les pertes se sont cristallisées. Le portefeuille n'a pas eu le temps de se remettre.

Sylvie , quant à elle, a eu les bonnes années au début.

Le timing des rendements quand tu décaisses peut avoir un impact démesuré.

C'est ça, le risque de séquence de rendement. Et c'est l'un des risques les plus sous-estimés de la retraite.

Dans mon dernier article, j'explique :

→ Pourquoi les 10 premières années de ta retraite déterminent presque tout
→ Pourquoi les plans traditionnels sous-estiment ce risque
→ Et comment le gérer avec une structure simple

Un bon plan de décaissement ce n'est pas une question de choisir les bons placements. C'est surtout une question de structure.

Lien vers l'article dans les commentaires.

Bonne lecture,

05/25/2026

Est-ce que tu sais vraiment combien tu dépenses chaque année ?

Pas une estimation approximative. Pas un chiffre arrondi. Le vrai montant.

La plupart des gens croient le savoir. Mais quand on s'assoit ensemble et qu'on compile les relevés, la réalité est presque toujours différente, souvent de quelques milliers de dollars ou plus.

C'est pas un jugement. C'est juste la réalité. Et à l'approche de la retraite, cet écart-là peut faire toute la différence entre un plan qui tient la route et un plan qui craque.

J'ai publié un nouvel article cette semaine sur comment bâtir un vrai plan de dépenses pour la retraite. Pas un budget restrictif. Un outil pour voir clair et prendre de meilleures décisions.

J'y montre comment je fais ça en pratique avec mes clients, avec des exemples concrets et des tableaux que tu peux reproduire toi-même.

👉 Lien dans les commentaires

Bonne lecture,

05/11/2026

Rentes viagères : briser les mythes - Mythe #5

Mythe #5 : “Les placements, c’est plus avantageux fiscalement qu’une rente”

C’est tout l’inverse !

Accroche-toi, ça vaut la peine.

Quand tu achètes une rente avec des fonds non enregistrés (pas REER, pas CELI), tu peux accéder à ce qu'on appelle le traitement fiscal prescrit.

En clair : l'impôt ne s'applique pas à chaque paiement dans son entier. Seule une petite portion de chaque paiement est imposable, parce que l'ARC reconnaît que l'autre portion, c'est juste ton propre capital qui te revient.

Exemple concret. Fred, 65 ans, achète une rente non enregistrée prescrite de 100 000 $.

- Revenu annuel : 6 852 $
- Portion imposable : 1 737 $

Tu as bien lu. Sur 6 852 $ de revenu, seulement 1 737 $ sont imposés.

À 70 ans à l'achat? Revenu de 7 670 $, dont seulement 1 322 $ imposables.

À 80 ans? Revenu de 10 437 $, dont 0 $ imposables.

💡 Plus tu es âgé au moment d'acheter, plus la portion imposable est petite.

Et ce n'est pas tout.

Si tu as 65 ans et plus, le revenu de ta rente devient admissible :

- Au crédit d'impôt pour revenu de pension
- Au fractionnement du revenu de retraite avec ton conjoint

Pour un couple dans la bonne tranche d'imposition, ça peut représenter des milliers de dollars économisés par année en impôt.

Compare ça à un portefeuille non enregistré qui te génère des intérêts, dividendes et gains en capital chaque année, tous imposables sans répit.

La rente, bien placée dans les bons comptes, peut être un des revenus de retraite les plus fiscalement efficaces qui existent.

Peu de gens le savent. La plupart des conseillers n'en parlent jamais. Pourtant, c'est dans la Loi de l'impôt sur le revenu depuis longtemps.

05/08/2026

Rentes viagères : briser les mythes - Mythe #4

Mythe #4 : "Les taux sont trop bas. Je vais attendre qu'ils remontent."

C’en est un autre que j’entends souvent.

Parce qu'il suppose deux choses :

1. Que les taux vont remonter au bon moment
2. Que les taux ont un impact proportionnel sur le revenu de rente

Les deux sont faux.

Premier mythe : timer les taux

Pendant que tu attends, ton capital est exposé au marché. Une correction combinée à tes retraits, et tu grignottes ton pouvoir futur d'acheter une rente.

C'est ce que les actuaires appellent le risque de séquence des rendements. Une mauvaise année au mauvais moment, et ton plan de retraite prend une claque dont il ne se remet jamais vraiment.

Mais il y a un coût encore plus sournois que personne ne calcule.

Pendant toutes ces années d'attente, tu risques de vivre ta retraite au ralenti. Tu voyages moins. Tu te prives. Tu dis non à des projets qui te tentent.

Pourquoi? Parce que ton plancher n'est pas garanti. La peur de manquer d'argent te suit partout, année après année.

Et ces années-là, tu ne les récupères pas.

Attendre, c'est spéculer. Ce n'est pas planifier.

Deuxième mythe : l'obsession des taux

Le revenu d'une rente, c'est trois composantes :

- L'intérêt
- Le remboursement de ton capital
- Les crédits de mortalité

Les taux d'intérêt n'influencent qu'une des trois.

Et pas dans une proportion de 1 pour 1. Un taux qui passe de 2 % à 2,5 %, ça ne te donne pas 25 % de revenu en plus.

👉 En fait, plus tu vieillis, plus ce sont les crédits de mortalité qui dominent le revenu, pas l'intérêt.

C'est pour ça qu'une rente achetée à 70 ans paie plus qu'une rente achetée à 65 ans avec le même capital. Pas à cause des taux. À cause de la mutualisation.

Bref, attendre les taux, c'est comme attendre le "parfait moment" pour investir. Ça n'existe pas.

Le meilleur moment, c'est quand ton plan le justifie.

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