27/10/2023
אז מה עושים בזמן מלחמה
מתארגנים!
אחרי ההלם, הפחד והכאב האינסופי של כולנו, לצערנו גם הסיטואציה הכלכלית מתחילה ללחוץ. חוסר הודאות הקיצוני פה להישאר ויתכן לעוד זמן רב.
אז מה עושים?
ראשית, פועלים בשיקול דעת ולא מתוך פאניקה. זמנים אחרים יגיעו!
תזרים- הדבר החשוב ביותר בעת הזו היא לארגן את התזרים שלנו.
1. הוצאות- העריכו מה מהן ההוצאות שלכם בתקופה הזו, מצד אחד כנראה שההוצאות המשתנות שלכם פחתו, פחות בילויים וקניות, מצד שני ייתכן שצריכת המזון עלתה. נסו להעריך האם יש שינוי ובכמה, למי שלא מתנהל בשוטף עם תקציב מסודר ייתכן שכעת כדאי להתחיל.
2. למי שאיבד את פרנסתו או חושש לה בעתיד, צמצמו צריכה. זו לא בושה לצרוך פחות בעת הזו, למרות שצריכה לעיתים מזריקה דופמין, צמצום כרגע יעזור לכם בעתיד.
3. דעו זכויותיכם, יש אתרים מעולים ברשת שמסבירים מה מגיע לכם.
אתר כזה "כל זכות" כל זכות - אתר הזכויות של ישראל -זה הזמן להכיר, האתר מתעדכן מיד שיוצאת הנחיה חדשה.
אם הוציאו אתכם לחל"ת או אם אתם עצמאים שפרנסתכם נפגעה דברו עם מחלקת שכר או עם יועצי המס שלכם. הם שם בשביל לענות בדיוק על השאלות האלו, זה תפקידם גם בעת הזו.
4. קחו בחשבון שזה יכול לקחת זמן, נסו לצפות כמה חודשים קדימה נסו לתכנן את התקציב לאורך זמן, כמה קיים היום מהיכן תגייסו בעתיד.
5. בדקו מה הם זכויותיכם בבנקים השונים, כל הבנקים יצאו בהקלות, דחיית משכנתאות, הלוואות, פריסות אשראי או שבירת חיסכון ללא עלות. דעו שלרוב הדחיות הן לא מתנות חינם, אלא אם כן אתם מיושבי העוטף/ משרתים בצו 8.
תשאלו את המוקדים את כל השאלות, המענה די מידי.
6. קחו בחשבון את כל המשאבים שלכם.
קרן חרום זמינה, תיק עצמאי/ מנוהל, קרנות השתלמות, פנסיות,
הורים משפחה/ חברים.
אניח פה את דעתי, (אחרים יכולים לחשוב אחרת וזה בסדר) סדר משיכת כספים לפי הצורך והעניין:
- קרן חרום כמובן - לשם כך נועדה.
- תיק השקעות, זה הזמן להיעזר בו.
- הלוואות ללא ריבית, יש גוף בישראל שנותן הלוואות ללא ריבית לפרטים ולעסקים. לשם כך הוא הוקם. בדקו האם ניתן לקבל ומהם התנאים. חפשו - עמותת "עוגן" - זה הזמן להכיר.
ישנם גורמים נוספים שניתן להיעזר בהם. כמו, עמותת פעמונים, הסוכנות היהודית וארגונים נוספים שנותנים מענקים מידיים לנפגעי התופת.
ניתן כמובן לקבל גם הלוואות מקרנות ההשתלמות, הפנסיה, הבנקים וחברות האשראי. כל אחד לפי צרכיו, זכרו לבדוק את הריבית ואת תנאי התשלום. בחלק מהאפשריות ניתן לשלם רק על הריבית ולפרוס את ההלוואה לתקופות ארוכות.
בדקו, מה יקל על התזרים כעת וימנע הדרדרות מיידית. נכון, זה עולה יותר אבל כרגע חשוב להשאיר את הראש מעל למים ולהפחית את החרדה הכלכלית.
ניתן להיעזר גם בנכס המגורים (ככל שקיים) ולקבל הלוואה לכל מטרה, כל אחד לפי נסיבותיו, העיקר שתכירו ותדעו להשתמש בתבונה בכלים הקיימים. בימים אלה גופי האשראי מעט יותר קשובים לצרכנים.
באשר לפדיון קרן השתלמות וקרן הפנסיה, אני כותב בזהירות רבה, זו לא המלצה לפדיון! ובכל זאת אם מיציתם את כל הפתרונות האחרים ולא נותר לכם תזרים קיום, עושים מה שצריך. זה שלכם ועבורכם בעת הזו. זכרו, לא חייבים למשוך את על הסכום בבת אחת ניתן למשוך במשורה, משיכה חלקית. קרן ההשתלמות נזילה אכן תנעל להפקדות חדשות ובמקומה תפתח חדשה, אבל כסף שלא נמשך ימשיך לעבוד. אם יש לכם כמה קרנות ייתכן שתרצו לבצע "החלת ותק"- תתייעצו עם הסוכן המטפל מעט מורכב לכאן.
באשר למשיכת פנסיה, מדגיש זו לא המלצה לשום פעולה. ובכל זאת, למי שאין יותר משאב תזרימי אחר, ייתכן שאין ברירה. בכל מקרה אל תעשו את זה לבד! דברו עם הסוכן שלכם, תבדקו כיצד אתם לא פוגעים בכיסויים הביטוחים שלכם/ רוכשים חלופיים. בדקו עם יועץ המס שלכם איך ניתן למזער תשלומי מס. חוסר הכנסה לאורך זמן/ טיפול בקרוב לפי הגדרה בחוק ועוד- דעו מה מגיע לכם - זה המסר.
בימים האחרונים אני שומע המון: "אנחנו בכלל לא פותחים את חשבון הבנק אנחנו מפחדים" כמובן, שהתנהלות כזו פחות מומלצת בכל יום ובעת הזו במיוחד. תמיד עדיף לדבר עם הבנקאי ולא לתת לדברים להתדרדר, לאחר פגיעה בדרוג האשראי, יותר קשה לתקן.
ובנושאים אחרים, לא נעימים אבל חשובים מאד.
7. במידה אתם מנהלים כספים בשיתוף עם עוד אדם. משפחה, זוג או כל סידור אחר. דאגו ששני הצדדים מכירים את כל הנכסים המשותפים.
ודאו שכולם יודעים לנהל את הנכסים גם אם תעדרו לתקופה ממושכת. מילואים, פציעה חלילה כל מצב אחר. דאגו שכולם מכירים את אנשי הקשר ויודעים מה לעשות כשצריך. תנו את הדעת באשר לסיסמאות לאתרי הבנקים הביטוחים וכל מה שצריך לשתף.
8. מוטבים בקופות שלכם. זה הזמן לבדוק מי המוטבים שלכם, מניסיון אני נתקל בלא מעט זוגות נשואים שהמוטבים נשארו הורים מלפני חתונה, גרוש/ה שלא בתמונה או אדם אחר שאין בכוונתכם שיהיה המוטב שלכם. צרו קשר עם הסוכן המטפל ובצעו התאמות.
9. מילה על צוואות, צוואה חשובה כמעט בכל גיל. במיוחד כשיש נכסים וקטינים בסיפור, חשוב וכדאי להיערך גם לזה. אגב, לא חייבים עורך דין לכתיבת צוואה.
ניתן לכתוב לבד. (בדקו מה היא צוואה תקנית)
10. השקעות. בעת הזו, משיטוט ברשת ובטח כשאבק מעט ישקע, החליטו לבד האם זה הזמן המתאים לצאת לדרך. לצערי, תמיד יהיו אנשים שיחכו לשעת כושר ויציגו לכם, דווקא בעת הזו, השקעות חלום. בדקו טוב מי מולכם.
היזהרו מניצול לרעה, מניח שהרגשות של כלונו יותר חשופים ומכירת חלום אולי קלה יותר מתמיד.
תמיד תשאלו את כל השאלות ותבדקו את האינטרסים של הצד השני.
11. מילה על אופטימיות- מתחילים להרים את הראש.
אולי עבור חלקנו זה הזמן להביט קדימה ולהתחיל לחשוב.
מי שמסוגל ויכול להתחיל לחשוב כיצד ניתן לתכנן את המענה למשבר הבא,
כיצד נגיע אליו מעט יותר ערוכים פיננסית.
כיצד פעם הבאה שכושר ההשתכרות שלנו יפגע יהיה לנו מענה מידי ללא לחץ.
זה נכון לימי שגרה ובטח לימי משבר.
בדיוק ככה מתחילה תקומה וצמיחה.
בתמונה, זיכרון נעים מהימים שלפני.
שנדע כולנו ימים יפים יותר.
אוהב אתכם, היו חזקים.
ירון.
