17/11/2021
השנה 2021.
ערב קייצי ונעים, שני חברים טובים בני 25
משתתפים בהתרגשות בטקס קבלת
התעודות של התואר הראשון שלהם.
בשמחה ובהתרגשות שניהם מניפים
את כובעי הטקס ומצטלמים לסלפי למזכרת.
חודש אחר כך,
שניהם מתחילים לעבוד בעבודת
החלומות שלהם.
(ביי ביי משרת סטודנט).
נק' הפתיחה של שניהם מאוד דומה.
שניהם מוכשרים,
מלאי מוטיבציה להצליח בחיים
ומתכוונים לכבוש את כל פסגות שאיפותם.
שניהם גם זוכים להטבות פיננסיות במקום
עבודתם כבר מההתחלה ובפרט מתחילים
לחסוך בקרן השתלמות.
החבר הראשון.
הקדיש מחשבה לבחירת מסלול השקעת
הקרן ואסטרטגיית ההשקעה ולבסוף החליט
על מסלול מחקה מדד תוך כוונה לחיסכון
ארוך טווח.
החבר השני,
פחות התעסק בהשקעת זמן בהחלטות
הקשורות לכסף והפקיד במסלול ברירת
המחדל של המעסיק (מסלול כללי).
שניהם ידעו שלקרן השתלמות יש הטבות מס מטורפות (ספויילר- מפורט בהמשך) ולכן
החליטו לא למשוך את קרן ההשתלמות עד גיל פרישה.
לכל אחד מהם הופרש 1000 ש"ח בחודש לקרן ההשתלמות.
אותה נק' פתיחה.
אותו סכום כסף שנצבר כל חודש.
***מה קורה אחרי 10 שנים?***
החבר הראשון הרוויח בממוצע 10% ריבית
שנתית לאורך התקופה.
הסכום שנצבר לו בחיסכון הוא 120k
הרווח (תשואה) שעשה על הכסף הוא 90,374 ש"ח.
כך שאחרי 10 שנים יש לו בסה"כ 201,374 ש"ח.
החבר השני הרוויח בממוצע 6% ריבית שנתית
לאורך התקופה.
גם לו הסכום שנצבר בחיסכון הוא 120k ש"ח.
הרווח שעשה על הכסף הוא 46,660 ש"ח.
כך שאחרי 10 שנים יש לו 167,660 ש"ח.
פער של כמעט 34,000 ש"ח!
עכשיו מה יהיה הפער בצבירה הכוללת
אחרי 20 שנה?
החבר הראשון יצבור 756,030 ש"ח
והחבר השני יצבור 467,913 ש"ח
עכשיו מדובר על פער של 288,000 ש"ח!
על אותו סכום חודשי שמופרש,
אותן שנות השקעה.
רוצים לדעת מה הפער אחרי 40 שנה
ששניהם יצאו לפנסיה?
החבר הראשון יצבור 5,362,222 ש"ח
החבר השני יצבור 1,968,573 ש"ח
פער של יותר מ3 מיליון ש"ח!!!
*** החישובים מבוססים לפי מחשבון תשואות
ריבית דריבית לפי ממוצע תשואות סטטיסטי על רווחי
שוק ההון במסלולים השונים (מניות לעומת כללי).
אין לראות בפוסט התחייבות לתשואות עתידיות או לייעוץ מכל סוג שהוא.
ההדגמה נועדה להראות את כוחו של הכסף בהשקעה לאורך זמן.
הסימולציה איננה כוללת הפחתה של דמי ניהול.
אז איך הפער הזה אפשרי?
ככה בדיוק עובד שוק ההון וזה כוחה של ריבית
דריבית.
ולכן כדי לדעת למקסם את הכסף שלכם
שיעבוד עבורכם השלב הראשון הוא להבין
מה זה בכלל קרן השתלמות?
וכאן אני נכנסת לעזור לכם.
עד כאן הבנתם למה כדאי לכם,
אפילו מאוד כדאי לכם לנהל
את הכסף שלכם.
החלק הבא נועד לעזור לכם להעשיר
את הידע הפיננסי שלכם על מנת לקבל
החלטות כלכליות חשובות מתוך
מקום של ידע ועוצמה.
החלק הבא עוסק במה היא בכלל קרן השתלמות?
‐--------------‐------------------------------------------------------------
קרן השתלמות- כל מה שאתם צריכים לדעת
1. מה זה בכלל קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מכשיר פיננסי שאליו מועברות ההפרשות החודשיות. הפרשות אלו נצברות ומושקעות בשוק ההון ואמורות לצבור רווחים (תשואות).
בקרן השתלמות הכסף "נעול" בקרן למשך 6 שנים ולא ניתן למשיכה.
מה קורה אחרי 6 שנים?
הקרן נפתחת והופכת לנזילה, קרי הכסף ניתן
למשיכה במידה ורוצים (תקראו עד הסוף ואז תראו אם אתם באמת רוצים 😅).
2. למי מגיע קרן השתלמות?
לעובדים במגזר הציבורי והפרטי שבחוזה העסקה המעסיק נותן את ההטבה הזאת.
למה זאת הטבה?
קרן השתלמות היא לא חלק מההפרשות שמעסיקים חייבים בה על פי חוק (כמו למשל הפרשות לפנסיה)
ולכן מי שיכול לקבל אותה (או לדרוש בחוזה אישי
כחלק ממשא ומתן עם המעסיק לקראת הכניסה
לעבודה) שיידאג לעשות זאת.
3. "אוקיי הבנתי.
אז מגיע לי קרן השתלמות, מה קורה בפועל?".
במגזר העסקי והפרטי ההפרשות החודשיות לקרן
הן באופן הבא:
7.5% הפרשות עובד
2.5 הפרשות מעסיק
בסה"כ 10% הפרשה חודשית מהמשכורת
שמועברת לחיסכון והשקעה בקרן השתלמות.
(מלבד עובדי הוראה שלהם הפרשות אחרות).
ואיפה הכי כדאי לחסוך ולהשקיע?
אין תשובה שנכונה ומתאימה לכולם.
כל אחד צריך לבחון מה היא אסטרטגיית ההשקעות שנכונה לו בבחירת טווח ההשקעה, יכולת לשאת
סיכון אל מול תשואות רצויות,דמי ניהול, מדד שארפ וכ"ו..
4. ומה הכי חשוב שתדעו? *הטבות מס*
מי שחוסך בקרן השתלמות נהנה מ2 הטבות מס משמעותיות:
$ פטור ממס הכנסה על הפקדות מעסיק- רווח נקי של סכום כסף שעובר במלואו להשקעה (חשוב לוודא שהסכום הכולל הוא מתחת לתקרה השנתית שנקבעה).
$ פטור ממס רווחי הון- בכל מכשיר השקעה אנחנו מחוייבים לחלוק את *הרווח* עם המדינה.
מה המס? 25% על התשואה, על הרווח.
לדוגמה: חסכנו 100k בקופת גמל להשקעה והתשואה הייתה 100k, כך שבצבירה הכוללת יש לנו 200k.
בעת המשיכה נצטרך להיפרד מ25% מהרווח, כלומר מ25k ש"ח ולתת אותם למס הכנסה.
בקרן השתלמות?
כל הכסף שנצבר לאורך תקופה החיסכון-שלנו!
גם אם צברנו מיליונים!
אין מס רווחי הון!
(שוב, גם כאן יש תקרת הפקדות שנתית שעד לסכום זה יש את הפטור ממס. לשנת 2021 תקרת ההפקדות לשכירים היא עד 15,712 ש"ח בשנה.לעצמאי עד - 18,480 ש"ח).
ומה קורה אם אתם גם שכירים וגם עצמאיים?
אתם יכולים ליהנות מהטבות כפולות של קרן
ההשתלמות!
גם כשכירים וגם כעצמאים והכסף יעבוד עבורכם
בריבית דריבית.
נ.ב בקיץ העברתי סדנה דיגיטלית בזום לעובדי הוראה. סדנה שעסקה בעקרונות הזהב
בבחירת קרן השתלמות מנצחת.
הפידבקים היו מצוינים וגם נשאלתי אם יש סדנה כזאת לכולם ולאו דווקא לעובדי הוראה..
ואז חשבתי,
למה לא בעצם?
אלו אותם עקרונות להשקעה בשוק ההון שיכולים לעזור לכל מי שרוצה ללמוד לעומק איך לבחור קרן השתלמות מנצחת שמתאימה לצרכיו האישיים.
אז אם תהיו מעוניינים להשתף בסדנה כזאת
הגיבו "סדנה".
זכויות יוצרים לתמונה:
Photo by Karolina Grabowska from Pexels
