30/06/2026
“משכנתא היא לא אירוע חד-פעמי היא מערכת שדורשת תחזוקה.”
איציק לב מאשדוד מסביר למה דווקא בתקופה של אי־ודאות, ליווי פיננסי נכון יכול להיות ההבדל בין לחץ כלכלי ליציבות
מאת: יצחק לוי | אמלון משכנתאות בטוחות בין אנשים
בעידן שבו הריבית משתנה במהירות, יוקר המחיה ממשיך לטפס והמציאות הכלכלית מושפעת מאירועים גלובליים וביטחוניים, קבלת משכנתא כבר אינה מסתכמת בבחירת מסלול או ריבית. היא הפכה לתהליך אסטרטגי המחייב חשיבה לטווח ארוך, ניהול סיכונים ובחינה מתמדת של אפשרויות המימון.
פגשתי את איציק לב, יועץ משכנתאות מאשדוד, שמלווה משפחות, משקיעים ובעלי נכסים, ושמאמין כי תפקידו של יועץ אינו מסתיים ביום שבו הכסף נכנס לחשבון אלא ממשיך לאורך כל חיי המשכנתא.
⸻
“המשפחה הישראלית כבר לא מקבלת החלטות באותה קלות”
לדברי לב, השינוי המשמעותי ביותר בשנים האחרונות הוא השחיקה בהכנסה הפנויה של משקי הבית.
“השילוב בין אינפלציית פוסט-קורונה, הריבית הגבוהה והמלחמה המתמשכת יצר מציאות שבה משפחות רבות עוצרות לחשוב לפני כל החלטת מימון.”
לדבריו, אם בעבר רכישת רכב, שדרוג דירה או רכישת נכס נוסף היו מהלכים שכיחים יחסית, כיום רבים בוחנים כל צעד בזהירות רבה יותר.
“הרגיעה בשוק הנדל”ן מורגשת היטב הן אצל הקבלנים והן בשוק הדירות מיד שנייה.”
⸻
“משכנתא דורשת תחזוקה לא רק תכנון”
אחת התפיסות המקצועיות שמבדילות את לב מיועצים אחרים היא ההסתכלות על המשכנתא כתהליך מתמשך.
“אני לא מאמין שתכנון פיננסי חד-פעמי מספיק בעולם שמשתנה כל הזמן.”
לב ממליץ, גם לאחר קבלת המשכנתא יש לבצע אחת לשנה בדיקה מקיפה של יתרת ההלוואה, מסלולי הריבית, תחנות היציאה והאפשרויות למחזור או לשיפור התנאים.
“יועץ טוב אינו רק מתכנן את המשכנתא, הוא גם מתחזק אותה לאורך השנים.”
⸻
תיק של 12 מיליון שקל שהסתיים בחתימה שבוע לפני קריסה
מבין המקרים שליווה, יש אחד שממחיש היטב עד כמה ניסיון מקצועי יכול לשנות את התוצאה.
לקוח מאזור המרכז רכש נחלה בשרון בשווי של כ־12 מיליון שקל. לאחר שנים של חיסכון הצליח לגייס את ההון העצמי, ואת היתרה ביקש לממן באמצעות משכנתא.
תחילה ליווה אותו יועץ מוכר מהרשתות החברתיות, שהשיג עבורו אישור עקרוני מהבנק. אלא שלקראת החתימה התברר כי אחיו, שנרשם כלווה נוסף, מחזיק בהיסטוריה של החזרות צ’קים והוראות קבע והבנק חזר בו מהאישור.
הלקוח כבר היה לאחר חתימת חוזה, ובסכנת הפרה יסודית שהייתה עלולה לעלות לו כ־1.2 מיליון שקל כפיצוי מוסכם למוכר.
“כשהוא הגיע אליי, הוא היה בטוח שאין כבר מה לעשות.”
לב מספר כי הצעד הראשון היה יצירת קשר עם עורך הדין של המוכר כדי למנוע את קריסת העסקה.
לאחר מכן חזר לאותו בנק בדיוק, אך הפעם הציג את התיק מחדש, עם ניתוח מלא של הנתונים, הסברים מקצועיים והדגשת נקודות החוזקה של הלקוח.
“תוך שבוע כבר ישבנו בבנק וחתמנו על המשכנתא.”
המסר שלו ברור:
“אישור עקרוני שמבוסס רק על הצהרות אינו מספיק. חייבים לוודא שהוא מגובה במסמכים ובבדיקה אמיתית. ובעיקר לעולם לא לוותר רק מפני שמישהו אחר אמר שאין פתרון.”
⸻
“המימון החוץ-בנקאי כבר אינו שחקן משני”
לב רואה בהתפתחות שוק המימון החוץ-בנקאי מהפכה אמיתית.
“זו כבר לא רק אלטרנטיבה משלימה, אלא מערכת מימון שלמה שמייצרת תחרות אמיתית לבנקים.”
לדבריו, היתרונות ברורים: פחות מגבלות רגולטוריות, תהליכים מהירים יותר, גמישות גבוהה יותר ויכולת להתאים פתרונות מורכבים למצבים שהמערכת הבנקאית מתקשה לתת להם מענה.
“הצרכן הישראלי רק מרוויח מהתחרות הזו.”
⸻
הטעות היקרה ביותר? להתנהל לבד
לדבריו, הטעות הנפוצה ביותר היא לאו דווקא בחירת מסלול כזה או אחר.
“הטעות מתחילה כשאנשים ניגשים לבנק ללא איש מקצוע שמייצג רק אותם.”
בנוסף, הוא מזהה תופעה מדאיגה של חוסר מעורבות בניהול הכלכלי האישי.
“אנשים חוששים אפילו להיכנס לאפליקציה של הבנק כדי לראות את מצב החשבון שלהם. הם מעדיפים להתמקד בכאן ועכשיו, במקום להבין שגם למחר צריך להתכונן.”
⸻
איחוד הלוואות, לעצור את כדור השלג לפני שהוא גדל!
לב סבור שאיחוד הלוואות הפך בשנים האחרונות לכלי משמעותי עבור משפחות רבות.
“כשיש נכס עם משכנתא ולצדו הלוואות צרכניות, אפשר פעמים רבות לבנות פתרון שיקטין את ההחזר החודשי, יאריך את תקופת הפריסה וישפר משמעותית את התזרים.”
לדבריו, מהלך כזה אינו רק מפחית את הלחץ הכלכלי, אלא גם מונע את הצורך לקחת “הלוואת פלסטר” נוספת בעתיד.
“היום, גם באמצעות גופי המימון החוץ-בנקאיים, קיימים פתרונות איכותיים למשפחות שנקלעו לעומס אשראי.”
⸻
“תמיד תשאלו, מי באמת מייצג את האינטרסים שלכם?”
ביקשתי להעביר מסר אחד למשפחות ולזוגות לפני קבלת החלטה פיננסית, לב עונה ללא היסוס:
“תקבלו החלטות בשיקול דעת. תתייעצו. תשוו. ותמיד תשאלו שלוש שאלות: מי עומד מולי? את מי הוא באמת מייצג? ומה אני מרוויח מזה?”
⸻
לסיכום
הגישה של איציק לב אינה מתמקדת רק באישור המשכנתא, אלא בבניית מערכת פיננסית יציבה שמלווה את הלקוח גם שנים לאחר קבלת המימון.
בעולם שבו התנאים הכלכליים משתנים ללא הרף, הוא מאמין כי ליווי מקצועי אינו מותרות אלא שכבת ההגנה החשובה ביותר עבור כל משפחה.
משכנתא טובה אינה נמדדת רק בריבית שקיבלת ביום החתימה, אלא ביכולת שלה לשרת את המשפחה לאורך שנים, גם כשהמציאות משתנה
בכתבות הבאות נמשיך להביא לכם את הסיפורים, האנשים והמומחים שמעצבים את עולם המשכנתאות, הנדל”ן והפיננסים בישראל, ואת הפתרונות החדשניים שמאפשרים לעוד ועוד ישראלים להתקדם לעבר ביטחון וחופש כלכלי אמיתי.
#יעוץמשכנתא #הצלחהכלכלית #משכנתא #עתידכלכלי כאן דרום אשדוד
