14/12/2023
Hypotheek met hulp van (groot)ouders
Ouders hebben diverse mogelijkheden te helpen bij de hypotheek. Denk aan schenken, een familiehypotheken en garant staan. Ontdek welke mogelijkheden er allemaal zijn en laat geen kans onbenut!
Zo kunnen ouders helpen bij de hypotheek:
1. Schenken voor de eigen woning
2. Een familiehypotheek tussen ouder en kind
3. Garant staan voor de hypotheek
4. Ouders kopen een woning als belegging
5. Samen eigenaar worden van de woning
6. Kangoeroe- mantelzorgwoning kopen
Voor elke situatie een passende oplossing
1. Schenken voor de eigen woning (laatste jaar)
In 2023 kun je belastingvrij tot €28.947,- ontvangen voor je woning, zonder de noodzaak van een specifieke familieband. De enige vereiste is dat de ontvanger (of diens partner) tussen de 18 en 40 jaar oud moet zijn.
Aarzel niet om binnenkort samen de mogelijkheden te bespreken. Dit is namelijk het laatste jaar van de verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Daarna is enkel nog onderstaande vrijstelling van toepassing.
Als je niet aan de schenkingsvrijstelling voor de eigen woning voldoet, kunnen ouders jaarlijks tot €6.035,- belastingvrij aan hun kinderen schenken. Voor hogere bedragen geldt schenkbelasting, die door de schenker of ontvanger moet worden betaald. Op de website van de Belastingdienst kun je bereken hoeveel dit precies zal zijn.
Tip: Ouders met een koopwoning kunnen overwaarde benutten om hun kinderen te helpen met de hypotheek.
2. Een familiehypotheek tussen ouders en kind
Ouders kunnen geld lenen voor een woning via een familiehypotheek of generatiehypotheek, naast een reguliere hypotheek. Deze lening vereist geen inkomenstoets, waardoor een groter aankoopbedrag mogelijk is.
Notariële vastlegging van de familiehypotheek is niet verplicht, maar wordt sterk aanbevolen om toekomstige geschillen te voorkomen. Ouder(s) en kinderen moeten samen een rentetarief afspreken, dat onder bepaalde voorwaarden zelfs fiscaal aftrekbaar, bijvoorbeeld als je kiest voor een marktconform rentetarief.
Schenkbelasting voorkomen
Ouders kunnen via een familiehypotheek rendement op hun vermogen behalen, maar ze kunnen er ook voor kiezen om jaarlijks rente en/of aflossing aan hun kinderen te schenken. Dit heeft onder andere als voordeel dat ouders geleidelijk het geleende bedrag kunnen omzetten in een belastingvrije schenking, wanneer het schenkingsbedrag binnen de geldende schenkingsvrijstelling blijft.
Alice woonde met haar dochtertje in een niet zo’n kindvriendelijke buurt. Ze was al lang op zoek naar een koophuis, maar alleen kopen is lastig. Haar ouders wilden haar graag helpen, maar zij liepen tegen de grens van de schenkingsvrijstelling aan. Met behulp van een familiehypotheek heeft ze uiteindelijk een rijtjeswoning in een aantrekkelijke wijk kunnen kopen, en haar ouders kunnen nu jaarlijks belastingvrij een schenking doen.
3. Garant staan voor de hypotheek
Ouders kunnen helpen door garant te staan voor de hypotheek. Door hun handtekening te zetten onder de hypotheekakte, staan ze garant voor een gedeelte of het gehele hypotheekbedrag. Dit wordt ook wel een generatiehypotheek genoemd. Garant staan betekent dat wanneer het kind de hypotheeklast niet kan betalen, de ouders verplicht zijn om bij te springen voor het deel waarvoor ze garant staan.
Met de extra zekerheid van de garantstelling zijn een aantal geldverstrekkers bereid om een hogere hypotheek te verstrekken. Je moet dan denken aan 25% tot 30% bovenop de maximale hypotheek.
Het voordeel van garant staan voor de hypotheek is dat ouders geen eigen kapitaal hoeven in te brengen. Echter, er zal nog steeds een financiële toetsing plaatsvinden om te verifiëren of de ouders in geval van nood de hypotheek kunnen dragen. Daarnaast moet aangetoond worden dat het kind op termijn in staat zal zijn om het volledige hypotheekbedrag zelfstandig te dragen.
Koen woonde nog bij zijn ouders toen hij zijn droombaan vond bij de Koninklijke Marine. Na een periode van pendelen wilde hij graag een huis kopen in de buurt van Den Helder. Zijn ouders beschikken niet over de financiële middelen om hem direct te ondersteunen met een schenking, hoewel ze allebei een goed inkomen hebben. Door garant te staan hebben ze hun zoon toch kunnen helpen om een huis te kopen. En gezien zijn doorgroeimogelijkheden binnen de marine, kan hij over vijf jaar de hypotheek makkelijk alleen dragen.
4. Ouders kopen woning als belegging
Ouders kunnen een beleggingspand kopen waarin hun kind komt te wonen. Ouders genereren op deze manier rendement op hun vermogen, terwijl het kind tegen gunstige huurvoorwaarden kan wonen. Het nadeel is dat de belastingdruk op beleggingspanden is toegenomen. Daarnaast wordt het kind geen eigenaar en profiteert dus niet van de voordelen van huiseigenaren.
5. Samen eigenaar worden van de woning
Ouders kunnen samen met hun kind de woning bezitten, bijvoorbeeld elk voor 50%, wat kan leiden tot lagere maandelijkse lasten of een groter budget om een woning te kopen. Houd rekening met belastingoverwegingen, aangezien de ouders er zelf niet in wonen.
6. Kangoeroe- mantelzorgwoning kopen
Bij een kangoeroe- of mantelzorgwoning wonen ouders en kind op hetzelfde perceel, elk met een eigen ingang. Hiervoor kunnen we het perceel van de ouders gebruiken of door samen een perceel te kopen. Naast financiële voordelen kunnen ze elkaar ondersteunen, zoals oppassen op kleinkinderen of een oplossing bieden tegen eenzaamheid.
