Financieel Adviesbureau Boonstra, Kagerweide 9, Sassenheim (2026)

15/09/2025

Van thuis naar tehuis | Deel 2: wat moet je weten over schenken en erven?

Wat als je op latere leeftijd niet meer thuis kunt wonen? Op financieel gebied komt er veel op je af en je ziet door de bomen het bos niet meer. Een financieel planner kan je helderheid en inzicht geven. In de driedelige reeks ‘Van thuis naar tehuis’ nemen we een aantal zaken door waar je mee te maken kan krijgen. Vandaag lees je in Deel 2 wat je moet weten over schenken en erven.

Carla woont nu een half jaar in het verzorgingstehuis. In het begin was het wennen, maar met behulp van haar kinderen Ben en Anneke heeft ze nu rust gevonden. Het was ook heel fijn voor haar dat ze de nieuwe financiële situatie goed kon doornemen met de financieel planner. Hij had haar al eerder geholpen na het overlijden van haar man Dirk. Tijdens het laatste gesprek had de financieel planner goed geluisterd en waardevolle adviezen gegeven. “Stap voor stap” had hij gezegd. Het is nu tijd voor de volgende stap. Samen met Ben en Anneke gaat ze opnieuw naar de financieel planner. Carla wil graag nog een keer goed haar testament doornemen en kijken naar de verschillende schenkingsmogelijkheden. Nu de zorgkosten goed in beeld zijn, wil ze graag weten of er nog ruimte is om meer te gaan schenken. Ze denkt hierbij aan haar kleinkinderen, die ze graag wil helpen.

Flexibel testament
Carla en Dirk hadden 5 jaar geleden al hun testamenten laten aanpassen. Naast de opgenomen Wlz clausule was het testament van Dirk zodanig flexibel opgesteld waardoor er erfbelasting bespaard kon worden. De financieel planner legt uit dat bij een flexibel testament na het eerste overlijden beslist wordt hoe de erfenis wordt verdeeld. Dat geeft de langstlevende partner de ruimte om te kiezen wat op dat moment het voordeligst is voor de erfbelasting. Door slim te schuiven met de verdeling over de erfgenamen, kun je erfbelasting besparen. Na het overlijden van Dirk is daarom ook gebruik gemaakt van het zogenaamde opvullegaat. De erfenis van Dirk is zo verdeeld, dat Ben en Anneke bij dit eerste overlijden van hun ouders minder erven waardoor Carla als langstlevende ouder meer erft. Carla heeft als partner namelijk een veel hogere vrijstelling voor de erfbelasting dan Ben en Anneke.

Verder is er gekeken naar het optimaal verdelen van de totale erfbelasting, van zowel na het overlijden van Dirk als van Carla in de nabije toekomst. Daarom is er een deel van de erfenis toch aan Ben en Anneke toe bedeeld, waarbij hun deel in de lage schijf van de erfbelasting blijft. De delen van de erfenis van Dirk aan Ben en Anneke zijn namelijk volgens de wet vorderingen op Carla. Over deze vordering mag vervolgens rente worden berekend, waardoor de vorderingen elk jaar hoger worden. Hiermee wordt de uiteindelijke nalatenschap van Carla verlaagd, waardoor er erfbelasting wordt bespaard.

Levenstestament
“Zoals je het nu uitlegt, is het weer helemaal helder voor ons” zeggen Ben en Anneke. Carla knikt instemmend en ze nemen vervolgens haar testament door. Dat is verder nog zoals Carla het wil. “Ik heb toch ook een levenstestament?” vraagt Carla. Ook dit heeft zij 5 jaar geleden laten opstellen. In een levenstestament leg je vast wie namens jou beslissingen mag nemen als je dat zelf niet meer kunt — bijvoorbeeld door ziekte, een ongeluk of dementie. Carla heeft toen naast haar man, haar kinderen Ben en Anneke aangewezen als vertrouwenspersonen die haar financiële, medische en persoonlijke zaken mogen regelen. Het levenstestament hoeft niet aangepast te worden, omdat erin is opgenomen dat na het overlijden van Dirk de kinderen als vertrouwenspersonen samen verder gaan.

Nu Carla in het verzorgingstehuis woont en gelukkig nog wilsbekwaam is, nemen ze de inhoud verder goed door. Want het levenstestament geldt tijdens het leven. Met het vastleggen van Carla’s wensen houdt zij zelf de regie. Hiermee voorkomt ze dat Ben en Anneke later voor moeilijke keuzes komen te staan. Ze bespreken de toekomstige verkoop van de woning. De financieel planner legt uit dat ook hiervoor Ben en Anneke beslissingen mogen nemen op basis van het levenstestament, als Carla dat zelf niet meer kan.

Schenken aan de kleinkinderen
Het is voor Carla een hele opluchting dat haar testament én levenstestament nog goed is. Ze is blij dat ze dit samen met Dirk heeft geregeld op advies van de financieel planner.

De financieel planner licht de opgenomen legaten aan de kleinkinderen nog even toe. Deze zijn conform de dan geldende vrijstelling voor de erfbelasting (€ 25.490 in 2025). Carla wil dat graag wel zo houden, maar ze vraagt zich af of ze deze bedragen nu ook kan schenken aan haar kleinkinderen. “Dat kan wel, maar de vrijstellingen zijn voor de schenkbelasting lager. Jaarlijks mag je € 2.690 onbelast aan je kleinkind schenken.” Carla heeft nog meer vragen: “Kan ik verder nog mijn kleinkinderen helpen? Ik heb drie kleinkinderen, waarvan de oudste graag een woning wil kopen”. De financieel planner legt uit dat eenmalige verhoogde vrijstelling van grootouders aan kleinkinderen vanaf 1 januari 2024 niet meer geldt. Ben en Anneke mogen als ouders wel eenmalig € 32.195 (2025) aan hun kind schenken. In het schenkplan van Carla worden nu de schenkingen aan de kinderen en kleinkinderen volgens de jaarlijkse vrijstelling opgenomen. Voor Ben en Anneke wordt dat in 2025 ieder € 6.713 en voor de drie kleinkinderen € 2.690 per kleinkind.

De volgende stap: verkopen van de woning
Na dit jaar kan de woning van Carla nog één jaar als eigen woning worden opgenomen in de aangifte inkomstenbelasting Daarna valt de woning onder het vermogen in de aangifte inkomstenbelasting en geldt er een andere belastingheffing. Na 2 jaar gaat de waarde van de woning ook meetellen in de eigen bijdrage voor de CAK. Ben en Anneke gaan regelmatig opruimen in het huis en nemen Carla af en toe nog mee. Zo kan zij in haar eigen tempo afscheid nemen van het huis. “Zullen we het in een volgend gesprek hebben over de verkoop?” vraagt Carla aan de financieel planner. “Dan wil ik het ook verder hebben over het verdelen van de verkoopopbrengst over mijn kinderen en kleinkinderen. Stap voor stap, zei je toch?” Ze maken een nieuwe afspraak, waarna Carlaweer tevreden naar haar nieuwe thuis gaat.

Meer weten?
Zit je in een vergelijkbare situatie en wil je meer weten? Neem dan contact op met een gecertificeerd Financieel Planner. Hij of zij kan met je meedenken, je vragen beantwoorden en je adviseren wat verstandig is in jouw situatie.

‘Deel 3 | Van thuis naar tehuis: wat moet je weten over het verkopen van de woning?’ verschijnt binnenkort. Hou onze website en socials in de gaten.
Ben je ook benieuwd naar ‘Deel 1 | Van thuis naar tehuis: wat moet je weten over zorgkosten en vermogen?’ Klik dan op de link.

04/09/2025

Van thuis naar tehuis | Deel 1: wat moet je weten over zorgkosten en vermogen?

Wat als je op latere leeftijd niet meer thuis kunt wonen? Op financieel gebied komt er veel op je af en je ziet door de bomen het bos niet meer. Een financieel planner kan je helderheid en inzicht geven. In de driedelige reeks ‘Van thuis naar tehuis’ nemen we een aantal zaken door waar je mee te maken kan krijgen. Vandaag lees je in Deel 1 wat je moet weten over zorgkosten en vermogen.

Carla is al een tijdje weduwe en haar gezondheid gaat steeds meer achteruit. Ze heeft tegen haar kinderen Ben en Anneke gezegd dat ze er vrede mee heeft: ze kan niet meer langer zelfstandig thuis wonen. Een aantal maanden geleden heeft Carla zich al laten inschrijven bij een verzorgingstehuis in haar eigen woonplaats, dicht bij haar kinderen. Een aantal vriendinnen wonen er nu ook. De zorg is goed en er zijn regelmatig activiteiten. “Dit wordt dan de volgende en misschien wel laatste verhuizing in mijn leven”.

Ben en Anneke bespreken samen met hun moeder de situatie met hun financieel planner, die hen toen ook heeft geholpen na het overlijden van hun vader Dirk. Ze hebben best wel wat vragen en dan is er ook nog de emotie. Na het verlies van hun vader komt er weer een nieuw afscheid nemen: hun moeder kan niet meer thuis wonen. De financieel planner luistert goed en neemt hun vragen stapsgewijs met hen door.

Hoe zit het met de eigen bijdrage voor de zorg?
Wanneer Carla een plekje heeft in het verzorgingstehuis, krijgt zij te maken met de Wet langdurige zorg (Wlz). Zij zal een eigen bijdrage moeten betalen aan het CAK. Het CAK berekent deze en vraagt hiervoor de gegevens op bij o.a. de belastingdienst en het SVB. De eerste vier maanden gaat Carla een ‘lage bijdrage’ aan het CAK betalen. Daarna geldt voor haar de ‘hoge bijdrage’.

Wat telt mee voor de eigen bijdrage voor de zorg?
Met behulp van de rekenhulp op de website van het CAK laat de financieel planner zien wat de hoogte van de eigen bijdrage zal zijn. Het verzamelinkomen van 2 jaar geleden is hiervoor bepalend, zoals dat blijkt uit de definitieve aanslag inkomstenbelasting over 2023 van Carla. Van dit verzamelinkomen mag Carla de ‘compensatie vervallen ouderentoeslag’ af*****en. De berekening van dit bedrag doet de CAK automatisch en wordt ook zichtbaar in de rekenhulp. Tot slot moet 4% van het vermogen, wat boven het toetsbedrag valt, worden meegeteld. Het toetsbedrag voor 2025 bedraagt € 33.748 per persoon. De financieel planner wijst hen erop dat het totale vermogen van 2023 meetelt voor de eigen bijdrage. Omdat Dirk in 2024 is overleden, moeten beide vermogens worden meegenomen voor het bepalen van het toetsvermogen. Dit geldt overigens ook voor de inkomens: beide inkomens tellen mee voor de berekening van 2025.

Maar… er staat toch een Wlz-clausule in het testament?
“Dat klopt,” geeft de financieel planner aan. Dirk is in 2024 is overleden. Vanwege de Wlz-clausule in zijn testament, kunnen Ben en Anneke hun erfdeel eerder opeisen zodra hun moeder naar een zorginstelling verhuist. Dit verlaagt het vermogen van Carla. Maar omdat het CAK dus naar 2023 kijkt, heeft die verlaging pas effect op de eigen bijdrage vanaf 2026. In 2025 telt het gezamenlijke vermogen van vóór het overlijden nog mee. Pas in 2026 wordt het lagere vermogen (na uitkering van de erfenis) en alleen het inkomen van Carla meegenomen in de berekening van de eigen bijdrage.

Hoe hoog wordt dan de eigen bijdrage?
De lage bijdrage bedraagt 10% van het bijdrageplichtig inkomen: het verzamelinkomen min de compensatie vervallen ouderentoeslag plus 4% van het vermogen wat boven het toetsbedrag valt. Voor Carla komt het maandelijkse bedrag uit op € 175, maar er geldt een minimum bijdrage van € 205 per maand (2025). Het maximum voor 2025 is € 1.076,60 per maand. Na 4 maanden geldt de hoge bijdrage, waarvan de berekening wat ingewikkelder is dan bij de lage eigen bijdrage. Gelukkig is de rekenhulp van het CAK hier duidelijk in. Voor Carla wordt de hoge bijdrage € 944 per maand. Het maximum voor de hoge bijdrage is voor 2025 € 2.954,40 per maand.

Hoe zit het met het vermogen en de woning?
Nu de eigen bijdragen inzichtelijk zijn, wordt de financiële planning van Carla aangepast en doorberekend. Carla heeft naast haar AOW en pensioen nog vermogen wat zij samen met Dirk heeft opgebouwd. Dit vermogen zal zij nu voor een deel nodig hebben voor de eigen bijdrage. Dirk en Carla hebben flink gespaard en ook de woning is hypotheekvrij, zoals bij veel van hun leeftijdgenoten. De financiële planning laat zien dat er voldoende ruimte is voor de zorgkosten. Carla kan de schenkingen aan haar kinderen en kleinkinderen de komende jaren ook blijven doen. Ze spreken af om in een volgend gesprek het schenkplan van Carla nog eens goed door te nemen. Over de woning zelf hoeft Carla zich nog geen zorgen te maken. Het is voor haar al een hele emotionele stap om het huis te verlaten waar zij al die jaren met Dirk heeft gewoond. De financieel planner legt uit dat de woning nog 2 jaar als eigen woning in de aangifte inkomstenbelasting mag blijven staan. Daarna valt de woning onder vermogen in de belastingaangifte van Carla. De waarde van de woning telt overigens nog niet mee voor de hoogte van de eigen bijdrage aan het CAK. Dat gebeurt pas 2 jaar nadat de woning tot het vermogen behoort. De financieel planner stelt hen verder gerust dat ze de tijd moeten nemen en niet overhaast de woning hoeven te verkopen.

Wat moeten we nog meer regelen?
Ook hierin stelt de financieel planner hen gerust. Carla en Dirk hadden 5 jaar geleden al hun testamenten laten aanpassen. Naast de opgenomen Wlz-clausule was het testament van Dirk zodanig flexibel opgesteld dat er erfbelasting bespaard kon worden. “Ook dit gaan we in het volgende gesprek bespreken, dan leg ik het jullie uit hoe het zit met het testament van Carla en de erfbelasting”. Er valt nog genoeg te bespreken: het verloop van het vermogen, schenken, verkopen van de woning, het testament met daarbij het levenstestament. “Stap voor stap” zegt de financieel planner. Er komt nu al genoeg op Ben en Anneke af nu hun moeder over een aantal maanden naar het verzorgingstehuis gaat.

Meer weten?
Zit je in een vergelijkbare situatie en wil je meer weten? Neem dan contact op met een Gecertificeerd Financieel Planner. Hij of zij kan met je meedenken, je vragen beantwoorden en je adviseren wat verstandig is in jouw situatie.

‘Van thuis naar tehuis | Deel 2: wat moet je weten over schenken en erven?’ verschijnt binnenkort. Hou onze website en socials in de gaten

08/07/2025

AOW en belasting | waarom moet ik nu betalen?

In maart heb je de aangifte inkomstenbelasting van het afgelopen jaar gedaan. Dit jaar was je mooi op tijd. Nu je afgelopen zomer de AOW-leeftijd hebt bereikt, heb je namelijk tijd genoeg. Toen je alle gegevens in je aangifte had gecontroleerd en aangevuld, zag je wel dat je een bedrag moest betalen. Na nog een extra controle, zag je dat alles klopte. Naast je AOW heb je nog een tweetal andere pensioenuitkeringen. Op deze jaaropgaves stond dat er minder loonheffing was ingehouden dan door het SVB. Per saldo nu geen teruggaaf meer, maar een nabetaling. Omdat alles klopte, heb je de aangifte ingediend. Je wist ook wel dat je moest nabetalen, maar nu de aanslag van de belastingdienst op je deurmat ligt, is het toch wel even schrikken. Klopt deze nabetaling nu wel? Had je dit kunnen voorkomen? Had je wat (beter) moeten regelen toen je met pensioen ging?

Veranderingen in de belastingtarieven na je AOW
Zoals de meeste (aanstaande) AOW-ers weten, is de inkomstenbelasting lager omdat er geen AOW-premie meer betaald hoeven te worden. De eerste schijf is hierdoor bijna 18%. Maar: boven de eerste schijf zijn de tarieven van de tweede en derde schijf weer hetzelfde als voor niet-AOW-ers. Voor de AOW-ers die geboren zijn na 1 januari 1946, is het inkomen boven de € 38.441 belast met 37,48% en boven de € 76.817 met 49,5% (tarieven 2025). Wanneer je dus meerdere pensioeninkomsten hebt waardoor je totale inkomen boven deze grens komt, is de belasting ook hoger.

Veranderingen in de heffingskortingen na je AOW
Naast de inkomstenbelasting over je inkomen, is er ook een korting op de te betalen belasting: de algemene heffingskorting. Deze korting wordt na je AOW lager. Afhankelijk van jouw inkomen en situatie, heb je wel eventueel recht op andere kortingen die voor AOW-ers gelden, zoals de ouderenkorting.

Na je AOW dus minder belasting, maar….
Een lagere heffing aan inkomstenbelasting dus met minder korting op de te betalen belasting. Wanneer je inkomen na je AOW-leeftijd hetzelfde blijft, dan zal per saldo de belasting lager zijn dan voor je AOW-leeftijd. Voorbeeld: Karel heeft een maandinkomen van € 4.000 en is 55 jaar. Hierop wordt in totaal € 852 aan belasting ingehouden. Wanneer Karel 70 jaar zou zijn en zijn pensioeninkomen per maand ook € 4.000, dan wordt er € 393 aan belasting ingehouden. Zijn netto maandinkomen is dan € 3.607.

De praktijk is echter (vaak) anders. Stel dat Karel in dit voorbeeld op 70 jarige leeftijd niet één maar drie pensioeninkomsten heeft van in totaal € 4.000 per maand: € 2.000 van de eerste, € 1.500 van de tweede en € 500 van de derde pensioenuitvoerder. Deze drie pensioenuitvoerders gaan elke maand het netto loon berekenen en Karel een netto bedrag overmaken. De eerste pensioenuitvoerder maakt € 2.000 over, want de belasting over is € 0 voor AOW-ers. De andere twee pensioenuitvoerders maken ook € 1.500 en € 500 over, want ook over deze bedragen is geen belasting verschuldigd. Karel ontvangt dus geen € 3.607 op zijn bankrekening, maar € 4.000. Toch is dit voor hem geen voordeel. Want na afloop van het jaar doet hij zijn belastingaangifte en moet hij alsnog die € 393 betalen. Hij ontvangt van de belastingdienst een aanslag. Hoe kan dit?

Loonheffingskorting en voorlopige aanslag
Karel ontvangt naast zijn AOW van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) nog twee aanvullende pensioenen die hij opgebouwd heeft bij zijn werkgevers. De SVB houdt standaard loonheffingskorting in op zijn AOW. De pensioenuitvoerders van de twee aanvullende pensioenen doen dit ook. Zij houden geen rekening met de andere pensioeninkomsten. Zo berekenen ze alle drie de korting alsof er maar één pensioeninkomen is en wordt er te veel korting berekend. Deze te veel ingehouden korting moet Karel dan weer terugbetalen.

Door zijn drie pensioeninkomens, valt Karels totale inkomen boven de genoemde grens van € 38.441. Hierdoor valt een deel van zijn inkomen in de hogere belastingschijf. De SVB en de pensioenuitvoerders weten niet welk deel dat is, omdat zij niet weten wat het totale inkomen is. Ook hierdoor wordt er te weinig belasting ingehouden en moet Karel terugbetalen bij de definitieve aanslag.

Wat moet Karel doen?
Aan de pensioenuitvoerder waar hij zijn hoogste pensioen van ontvangt, moet hij doorgeven dat zij de loonheffingskorting toepassen. Aan de andere twee pensioenuitvoerder moet hij doorgeven dat zij dit niet doen. Verder is het advies om een voorlopige aanslag aan te vragen bij de belastingdienst waarbij hij zijn totale inkomen doorgeeft. Een voorlopige aanslag houdt namelijk rekening met zijn totale inkomen en de verschillende belastingschijven. Op deze manier betaalt Karel de belasting vooraf en niet als onaangename verrassing achteraf, wanneer hij zijn belastingaangifte doet.

Meer weten?
Voor Karel is het inmiddels duidelijk. Hij gaat contact opnemen met zijn pensioenuitvoerders en een voorlopige aanslag aanvragen. Ook heeft hij een afspraak gemaakt met een financieel planner, want hij heeft meer vragen. Zo wil hij nog wat gaan werken en wil hij samen met zijn vrouw een plan voor de toekomst maken. Inzicht in de belastingen vind hij belangrijk maar hij vindt het nog belangrijker dat er met hem mee gedacht kan worden.

Word je of ben je al 67 en wil je meer weten? Neem dan contact op met een financieel planner. Hij of zij kan met je meedenken, je vragen beantwoorden en je adviseren wat verstandig is in jouw situatie.

02/07/2025

1 juli 2025
Doenvermogen – een andere vorm van belasting!

“Wie doet me wat?”
Je hebt hard gewerkt en het ging eigenlijk best goed. Je spaargeld groeide gestaag, je had een mooie buffer voor als het tegenzat, en ergens ben je ook begonnen met beleggen. Dat liep lekker. Je huis werd meer waard en misschien kocht je zelfs een tweede woning om te verhuren. Het leven lachte je toe. Wie kon jou wat maken?

Maar nu is het 2025. En wie doet je nu wat?
Precies… de Belastingdienst. Het belastingstelsel rondom privévermogen is flink in beweging. Vanaf 2028 betaal je belasting over het werkelijke rendement op je vermogen. Tot die tijd geldt een overgangsregeling waarbij je mag kiezen voor de meest gunstige berekening: de zogenoemde tegenbewijsregeling.

Klinkt nog logisch, toch? Maar dan komen de uitzonderingen op de uitzonderingen, plus tussentijdse aanpassingen in de regels. Wat betekent dat voor jou? Is beleggen nog wel verstandig, of moet je juist stoppen met die obligaties? Verdient je verhuurde woning nog genoeg? En mag je de kosten daarvan eigenlijk ergens af*****en?

Veel mensen raken in de war en nemen daardoor – vaak onbedoeld – verkeerde beslissingen.

Van snappen naar doen: daar zit het verschil
Stel, ik leg je de regels simpel uit. Dan snap je het vast. Maar toepassen… dat is andere koek. Weet jij nog hoe je E = MC² moest gebruiken in het dagelijks leven?

Begrijpen is niet hetzelfde als doen. Om echt in actie te komen, en dat vol te houden, óók als het even tegenzit – heb je doenvermogen nodig. Dat is de mentale kracht om keuzes om te zetten in gedrag. En dat vermogen staat onder druk als je stress hebt. Hoe slim of digitaal handig je ook bent.

Doenvermogen in de praktijk: een leerzaam voorbeeld
Neem het wetsvoorstel over de herinvoering van de basisbeurs. Studenten moesten die via de website aanvragen. DUO keek mee hoe ze dat deden en ontdekte iets opvallends: 92% van de studenten ging minder lenen zodra ze begrepen dat de beurs geen gratis extraatje was. Begrip leidde tot ander gedrag.

Het punt? Zelfs ogenschijnlijk simpele keuzes kunnen lastig zijn als de situatie complex aanvoelt.

Wat als jouw financiële banden leeglopen?
Niemand betaalt graag te veel belasting. Toch neem je, vaak ongemerkt, beslissingen die niet in jouw voordeel werken. Stel, je kon in 2021 kiezen tussen:

Een spaarrekening met 1,5% rente
Een obligatiepakket met 2,4% rendement
Dan koos je logischerwijs voor die obligatie. Netto leverde dat nét iets meer op. Maar vandaag de dag is de situatie omgedraaid: spaarrentes zijn gestegen, obligaties brengen vaak minder op. En tóch blijven veel beleggers kiezen voor meer risico, in de hoop op een hoger netto rendement na inflatie en belasting.

Ze verschuiven naar aandelen en laten obligaties links liggen. Want: “die leveren toch niks meer op”. Maar wat als de beurs ineens keldert? Dan stappen ze uit met verlies. En ja, vaak stappen ze pas weer in als de beurs alweer 10% is gestegen.

Herkenbaar?

Tijd voor een financiële APK
Veranderingen in regelgeving zijn hét moment om je financieel plan opnieuw onder de loep te nemen. Zijn de keuzes van toen nog steeds passend bij jouw leven van nu?

Twijfel je? Of weet je het even niet meer? Dan is het slim om een expert in te schakelen.

Een CERTIFIED FINANCIAL PLANNER® professional helpt je niet alleen begrijpen wat er speelt, maar ook wat jij concreet kunt doen. Zodat je met vertrouwen de juiste keuzes maakt. Ook als het ingewikkeld wordt.

30/06/2025

30 juni 2025
Kan ik in de woning blijven wonen na onze relatiebreuk?

Een relatiebreuk is ingrijpend. Zeker als jullie samen een woning kochten. Ineens moeten er moeilijke keuzes worden gemaakt. Eén van de belangrijkste vragen is vaak: kan ik in de woning blijven wonen?

Dat is niet vreemd. De huizenmarkt is krap, huren is duur, en voor wie kinderen heeft, is het vertrouwde thuis extra belangrijk. Gelukkig zijn er – juist bij een relatiebreuk – vaak maatwerkoplossingen mogelijk.

Samen zoeken naar een oplossing
Hebben jullie een koopwoning? Dan wordt vaak gekeken of één van beiden de woning kan overnemen. Dat betekent: de ander uitkopen en de hypotheek op één naam zetten. Of dat lukt, hangt af van je inkomen, uitgaven en of de bank de lening verantwoord vindt.

Een financieel planner helpt je om hier duidelijkheid over te krijgen. Samen bekijken we hoeveel er per maand binnenkomt en wat je werkelijk uitgeeft. Heb je lage vaste lasten of leef je zuinig? Dan kan dat extra ruimte geven voor de hypotheek – méér dan wat een online rekentool laat zien.

Hoeveel kun je lenen?
Stel je verdient €40.000 bruto per jaar. Dan kun je op basis van standaardnormen, bij een rente van 3,5% en energielabel C, ongeveer €189.000 lenen.

Maar bij een relatiebreuk wordt vaak maatwerk toegepast. Als je situatie stabiel is en je uitgaven laag zijn, kun je – onder dezelfde voorwaarden – tot €246.000 lenen. Dat is ruim 30% meer.

Kijk je ook naar hypotheekvormen waarbij je niet (volledig) aflost, dan kunnen de maandlasten lager zijn. In sommige situaties loopt het leenbedrag dan zelfs op tot €321.000 tot €386.000. De bank beoordeelt dit op basis van je draagkracht én je financiële totale financiële situatie.

Begin op tijd
Tijdens de relatiebreuk is het verstandig om vroeg in het proces een financieel planner in te schakelen. Die kan meedenken over wat mogelijk is. Zo kun je bij gesprekken met een mediator of advocaat beter onderbouwde keuzes maken.

Het is belangrijk om afspraken over het huis af te stemmen op wat financieel haalbaar is. Gaat één van jullie bijvoorbeeld de ander uitkopen? Dan moet dat wel passen binnen de mogelijkheden.

Naast de woning zijn er vaak ook andere zaken te verdelen, zoals pensioen, spaargeld, een onderneming of spullen. Als alle afspraken al vastliggen vóórdat een financieel planner heeft meegekeken, is het lastiger om woningbehoud nog mogelijk te maken. Hoe eerder je erbij bent, hoe beter.

Haalbaar én betaalbaar
Een hoge hypotheek lijkt aantrekkelijk, maar het moet ook verantwoord zijn. Je wilt niet na een jaar betalingsproblemen krijgen. Daarom kijkt een financieel planner niet alleen naar wat haalbaar is, maar vooral naar wat betaalbaar blijft – nu én straks.

Samen maak je een overzicht van je inkomsten en uitgaven. De planner helpt je om dit duidelijk aan de bank te presenteren. Zo laat je zien dat je de hypotheek écht kunt dragen.

Conclusie
Na een relatiebreuk is woningbehoud vaak tóch mogelijk. Laat je tijdig adviseren door een financieel planner. Zo maak je een nieuwe start en benut je alle mogelijkheden.

19/06/2025

19 juni 2025
Een huis kopen met hulp van familie: wat mag wel en wat niet?

Een huis kopen is voor veel mensen een spannend én complex proces. Helemaal als je het alleen moet doen en je graag geholpen wordt door familie. Zo ook Dirk, die samen met zijn oom David advies inwon met een duidelijk doel voor ogen: de aankoop van een woning. De relatie van Dirk was onlangs beëindigd, maar hij wilde zijn woonplannen alsnog realiseren – nu alleen.

Zijn oom David wilde hem daar graag bij helpen. Hij heeft zelf geen kinderen en ziet Dirk als een van zijn erfgenamen. “Waarom zou ik wachten tot ik er niet meer ben om hem iets na te laten, als ik hem nu al kan helpen bij iets wat echt belangrijk voor hem is?”, vroeg David zich af. Een prachtig gebaar – en helemaal legaal. Maar hoe zit het met de hypotheekregels als het geld niet van ouders, maar van een oom komt?

Eerst helderheid, dan een bod
Gelukkig werd er vóór het uitbrengen van een bod advies ingewonnen. Een verstandige keuze, want het is belangrijk om zeker te weten wat er financieel mogelijk is voordat er grote verplichtingen worden aangegaan. Op basis van de berekening van Dirk’s maximale hypotheek bleek dat, met de schenking van zijn oom, het beoogde huis binnen bereik lag.

Bij het doornemen van de voorwaarden van de hypotheekverstrekkers ontstonden er knelpunten. In de standaardvoorwaarden werd namelijk vermeld dat alleen eigen geld afkomstig van eerstegraads familie – zoals ouders of grootouders – wordt meegeteld. Een schenking van een oom, hoe goed gedocumenteerd en legaal ook, valt daar officieel buiten. Dit kan tot gevolg hebben dat het bedrag niet wordt erkend als eigen inbreng en daardoor niet meetelt in de financiering.

Geen logica, wel regels
Eerlijk gezegd lijkt dit een onbegrijpelijke regel. Wanneer een schenking correct is vastgelegd en afkomstig is van familie – ook als het om tweedegraads familie gaat – zou dat in principe voldoende moeten zijn. Toch hanteren veel geldverstrekkers een ander beleid.

Gelukkig werd er niet opgegeven. Er werden meerdere hypotheekverstrekkers benaderd en uiteindelijk is er één gevonden die wel een schenking van tweedegraads familie accepteerde. Op die manier konden Dirk en David toch verder met hun plannen.

Meer dan een hypotheek
Tijdens het traject werd ook het testament van David onder de loep genomen. Daarbij kwam aan het licht dat een aantal belangrijke onderdelen ontbraken, wat in de toekomst tot verwarring of fiscale nadelen had kunnen leiden. Op basis van dit inzicht is direct een afspraak met de notaris gemaakt om alles goed vast te leggen.

Jouw keuzes, jouw toekomst – laat je goed adviseren
Dit verhaal laat zien waarom het zo belangrijk is om een financieel adviseur in te schakelen. Je denkt misschien alleen aan een hypotheek, maar de keuzes die je nu maakt, hebben vaak ook gevolgen voor je vermogen, erfbelasting, en toekomstplanning.

Een gecertificeerd financieel planner kijkt naar het complete plaatje: jouw situatie, je doelen, je familie en je toekomst. Zo weet je zeker dat je beslissingen niet alleen vandaag goed uitpakken, maar ook over vijf, tien of twintig jaar nog steeds kloppen.

Sta je voor een grote financiële beslissing? Laat je dan goed adviseren. Maak vandaag nog een afspraak.

16/06/2025

16 juni 2025
Alimentatie na een scheiding: wat je moet weten

Een scheiding betekent vaak het begin van een nieuw hoofdstuk, met ingrijpende veranderingen op zowel emotioneel als praktisch vlak. Eén van de belangrijkste financiële onderwerpen die geregeld moeten worden, is alimentatie. Maar wat houdt alimentatie in en waar moet je op letten?

Wat is alimentatie?
Alimentatie is een geldbedrag dat de ene ex-partner aan de andere betaalt na een scheiding, met als doel een zekere mate van financiële balans te behouden. De regels en afspraken rondom alimentatie kunnen complex zijn, en hangen af van verschillende factoren zoals inkomen, zorgtaken en gemaakte afspraken tijdens of na het huwelijk. Er zijn twee vormen van alimentatie:

Partneralimentatie: Voor de ex-partner met minder inkomen. Het helpt om de levensstandaard na de scheiding deels te behouden.
Kinderalimentatie: Voor de kosten van verzorging en opvoeding van de kinderen. De ouder waar de kinderen niet wonen, betaalt dit meestal.
Waarom alimentatie?
Het idee achter alimentatie is oud. Vroeger zorgde de man vaak voor het inkomen en de vrouw voor het gezin. Bij een scheiding had de vrouw dan geen geld. Alimentatie moest armoede voorkomen. De regels zijn in de loop der tijd aangepast aan hoe we nu leven. Partneralimentatie duurt nu meestal de helft van de huwelijksduur, met een maximum van 5 jaar (met enkele uitzonderingen). Kinderalimentatie loopt door tot kinderen 21 jaar zijn. Het belang van het kind staat hierbij voorop.

Hoe wordt alimentatie berekend?
Rechters gebruiken hiervoor richtlijnen, de Tremanormen. De berekening kijkt naar:

Behoefte: Wat heeft de ontvangende ex-partner of het kind nodig? Dit hangt af van de levensstandaard tijdens het huwelijk (partneralimentatie) of het gezinsinkomen vóór de scheiding (kinderalimentatie).
Draagkracht: Hoeveel kan de betalende ex-partner missen? Dit wordt berekend op basis van inkomen min bepaalde vaste lasten. Kinderalimentatie gaat altijd vóór partneralimentatie.
Ex-partners kunnen samen afspraken maken, eventueel met hulp van een financieel planner, mediator of advocaat. Lukt dat niet, dan beslist de rechter. Alimentatiebedragen worden jaarlijks aangepast aan de inflatie (indexering).

Gevoelens over alimentatie
De meningen over alimentatie zijn verdeeld. Voorstanders zien het als een eerlijke manier om financiële gevolgen van een scheiding op te vangen en voor kinderen te zorgen. Critici vinden het soms een last, vooral als de ex-partner zelf kan werken of de relatie slecht was. De wet probeert een balans te vinden.

Alimentatie en je financiën
Alimentatie heeft grote invloed op je geldzaken:

Betaal je alimentatie? Dan is het een vaste maandelijkse last. Partneralimentatie is fiscaal aftrekbaar. Het kan invloed hebben op hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
Ontvang je alimentatie? Het is extra inkomen. Over partneralimentatie betaal je belasting. Het kan invloed hebben op toeslagen.
Een gecertificeerd financieel planner kan je helpen bij:

een nieuw overzicht van je inkomsten (met of zonder alimentatie) en je uitgaven.
de gevolgen voor verzekeringen en pensioen.
vooruit denken, zeker als alimentatie tijdelijk is.
Veranderingen in jouw situatie?
Als je inkomen of dat van je ex-partner verandert, of als er andere grote wijzigingen zijn (nieuwe partner, andere zorgregeling kinderen), kan de alimentatie aangepast worden. Je hoeft hiervoor niet naar de rechtbank. Wel is het belangrijk dit goed vast te leggen.

Vraag advies
Of je nu betaler of ontvanger bent, alimentatie is een ingewikkeld onderwerp. Goede afspraken en een helder financieel plan zijn belangrijk en helpen je om beter voorbereid het proces in te gaan. Heb jij vragen of wil je meer duidelijkheid over jouw situatie? Neem dan eens contact op met een financieel planner, hij of zij kan jou adviseren en je vragen beantwoorden.

Financieel Adviesbureau Boonstra

15/09/2025

04/09/2025

08/07/2025

02/07/2025

30/06/2025

19/06/2025

16/06/2025

Adres

Website

Meldingen

Snelkoppelingen

Delen