01/09/2026
„Cât aș putea să împrumut?"
E prima întrebare pe care o primim. Și răspunsul nu ține de simpatia consilierului sau de cât de bine îți prezinți dosarul. Ține de un procent.
Se numește grad de îndatorare și se calculează simplu: totalul ratelor tale lunare împărțit la venitul net lunar, înmulțit cu 100.
Plafoanele sunt fixate prin regulament BNR, aceleași la toate băncile:
→ 40% — plafonul general pentru creditele în lei, și de consum, și ipotecare → 45% — credit în lei pentru prima locuință → 20% — credite în valută (25% la prima locuință)
Hai să vedem ce înseamnă în lei. Exemplu ilustrativ:
Ai un venit net de 6.000 de lei. Plafonul de 40% îți dă 2.400 de lei disponibili pentru toate ratele la un loc — nu doar pentru cea nouă.
Ai deja o rată auto de 700 de lei. Și un card de credit cu limita de 6.000 de lei, pe care nu l-ai folosit de un an.
Aici e partea pe care mulți o află abia în bancă: cardul de credit contează cu un procent din limita aprobată, nu din cât ai cheltuit. Regulamentul impune minimum 3% din limită; multe bănci calculează în jur de 5%. La o limită de 6.000 de lei, asta înseamnă vreo 300 de lei de datorie lunară — pe un card cu sold zero.
Deci: 2.400 − 700 − 300 = 1.400 de lei rămân pentru rata noului credit. Adică în jur de 66.000 de lei pe cinci ani.
Dacă închizi cardul înainte să depui dosarul, ai 1.700 de lei disponibili. Aproximativ 80.000 de lei. Cu 14.000 de lei mai mult, din exact același venit.
Trei lucruri care ajută concret:
1. Fă curat înainte, nu după. Carduri de credit nefolosite, overdraft-uri active, linii de credit uitate — toate îți mănâncă din plafon. Închiderea lor durează câteva zile și se vede imediat în calcul.
2. Nu toate veniturile se iau la valoarea din fluturaș. Chiriile intră adesea cu 70–80%, veniturile din PFA sau SRL cu ajustări, bonusurile se mediază pe 12–24 de luni. Fiecare bancă are propriile reguli aici — de asta același dosar poate primi două răspunsuri diferite.
3. Un coplătitor schimbă tot calculul. Se adună veniturile, se adună și datoriile. Uneori ajută mult, alteori deloc — merită calculat înainte, nu presupus.
Gradul de îndatorare nu e o piedică pusă de bancă. E o limită gândită după 2008, ca oamenii să nu semneze rate pe care nu le pot duce când se schimbă ceva. Iar când știi cm se calculează, poți lucra cu ea.
Consultanță gratuită: îți facem calculul pe cifrele tale reale — venituri, rate existente, carduri — și îți spunem exact unde stai înainte să depui vreun dosar. Programează o discuție pe www.faventevillis.ro sau scrie-ne aici.
Simplu. Transparent. Pas cu pas.
