09/05/2024
ขอบคุณสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ที่ให้พื้นที่เสริฟบทความแรกของพี่นิ่ม ฉัตรี ในปีนี้ค่ะ ❤️
⭐ ไม่ว่าจะเกิดวิกฤติไหน ๆ ก็ไม่หวั่น ถ้ามีการตั้งเป้าหมายการออมเงิน เพราะเป็นเหมือนแผนที่ให้รู้ว่าจะเก็บเงินไปเพื่ออะไร แบ่งเงินไปเก็บออมและลงทุนอย่างไรให้สอดคล้องกับเป้าหมายที่วางเอาไว้ ใช้จ่ายอย่างไรให้เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ และหากเดินตามแผนที่วางเอาไว้อย่างมีวินัย จะเกิดความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว
หากมีคนถามว่า “เงินมีค่าที่สุดตอนไหน” คำตอบคงหนีไม่พ้น มีค่าตอนมีความจำเป็นต้องนำไปใช้
ลองจินตนาการว่า หากเรามีเงิน 1 ล้านบาทอยู่ในบัญชี โดยที่ไม่ได้มีเป้าหมายว่าจะนำเงินไปใช้เพื่ออะไร เงิน 1 ล้านบาทก็จะให้คุณค่าเป็นดอกเบี้ยรับ และความอบอุ่นมั่นคงทางจิตใจ ให้รู้ว่าเรามีความมั่งคั่งสุทธิอยู่เป็นเงินสดจำนวน 1 ล้านบาท
ในทางกลับกันหากเราจำเป็นต้องใช้เงิน 1 ล้านบาทในการผ่าตัดบายพาสหัวใจ คุณค่าของเงิน 1 ล้านบาทเท่ากับชีวิตหนึ่งชีวิต หรือหากมีเป้าหมายการนำเงิน 1 ล้านบาท ไว้สำหรับให้ลูกเริ่มต้นธุรกิจหลังเรียนจบ คุณค่าของเงิน ก็คือ อนาคตของลูก และมูลค่าการเติบโตของธุรกิจที่ลูกจะสร้างขึ้นในอนาคต
เป้าหมายการออมเพื่อให้มีเงินจำนวนหนึ่งในอนาคต เพื่อสิ่งใดสิ่งหนึ่งที่สำคัญสำหรับตัวเอง จึงเป็นสิ่งสำคัญ หากเป้าหมายนั้นสำคัญมาก ก็จะทำให้มีพลังกาย พลังใจ และมีแรงผลักดันในการหาเงิน และมีวินัยในการออมเงินมากยิ่งขึ้น
✅ ตั้งเป้าหมายการออม
หากเรากำลังสอนเด็กให้เริ่มหัดออมเงิน ควรเริ่มจากการให้เด็กฝึกออมเงินเพื่อเป้าหมายระยะสั้นก่อน เพื่อให้เด็ก ๆ ได้ลิ้มรสชาติของความสุขจากการเก็บออมเพื่อให้ได้ในสิ่งที่อยากได้ เช่น ออมเพื่อไปเที่ยวและกินขนมในช่วงวันหยุดยาว ซื้อของเล่นหรืออุปกรณ์กีฬา หรือนำไปใช้ร่วมกิจกรรมเข้าค่าย หรือท่องเที่ยวกับเพื่อน ๆ
แต่สำหรับวัยเริ่มทำงาน การตั้งเป้าหมายการออมควรเริ่มต้นจากการตั้งเป้าหมายใหญ่ และสำคัญที่สุดในชีวิตก่อน ซึ่งมักจะเป็นเป้าหมายระยะยาว เช่น
- เป้าหมายการออมเพื่อการใช้ชีวิตหลังเกษียณของตัวเอง (และคู่สมรส)
- เป้าหมายการศึกษาปริญญาตรีและปริญญาโทของบุตร
- เป้าหมายการซื้อบ้าน คอนโดมิเนียม เพื่ออยู่อาศัยหรือสร้างครอบครัว
เมื่อตั้งเป้าหมายใหญ่แล้ว ก็ต่อด้วยเป้าหมายระยะกลาง และระยะสั้นอื่น ๆ เพื่อความสุขทางใจ เช่น
- เป้าหมายรถยนต์คันแรก หรือเปลี่ยนรถใหม่
- เป้าหมายเงินลงทุนก้อนแรกในการทำธุรกิจส่วนตัว
- เป้าหมายการเก็บออมเพื่อแต่งงาน สร้างครอบครัว
- เป้าหมายการเปลี่ยนโทรศัพท์ใหม่ ซื้อกระเป๋า หรือ gadgets ต่าง ๆ
- เป้าหมายการฉีด Botox, Filler เสริมความงาม ดูแลรูปลักษณ์เป็นประจำในแต่ละปี
✅ Timeline การออม
การกำหนดกรอบเวลาการออม เพื่อให้รู้ว่าจะมีเวลาเก็บออมนานเท่าไรในแต่ละเป้าหมาย เพื่อให้มีเงินก้อน ตามเวลาที่กำหนดไว้สำหรับแต่ละเป้าหมาย เช่น
- ปัจจุบัน อายุ 35 ปี ตั้งใจจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี มีระยะเวลาการออม 25 ปี หรือ 300 เดือน เพื่อให้มีเงินก้อน ณ อายุ 60 ปี
- ปัจจุบัน ลูกอายุ 2 ปี ลูกจะใช้เงินก้อนแรกสำหรับเรียนปริญญาตรีตอนอายุ 18 ปี มีระยะเวลาการออม 16 ปี หรือ 192 เดือน
- วางแผนเริ่มต้นธุรกิจส่วนตัวในอีก 5 ปีข้างหน้า ด้วยเงินลงทุนก้อนแรก มีระยะเวลาการออม 60 เดือน
- อีก 2 ปี จะเปลี่ยนโทรศัพท์เครื่องใหม่ มีระยะเวลาการออม 24 เดือน
เมื่อทราบระยะเวลาการออมแล้ว ก็เริ่มตั้งเป้าหมายการเก็บเงินเป็นรายเดือน สำหรับแต่ละเป้าหมาย เช่น
- เป้าหมายการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ต้องมีเงิน 9 ล้านบาท ในอีก 25 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 30,000 บาท
- เป้าหมายการศึกษาปริญญาตรีในประเทศ และปริญญาโทต่างประเทศของบุตร ต้องมีเงิน 4 ล้านบาท ในอีก 16 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละประมาณ 20,900 บาท
- เป้าหมายเริ่มต้นธุรกิจส่วนตัว ต้องการเงินก้อน 500,000 บาท ในอีก 5 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 8,400 บาท
- เป้าหมายเปลี่ยนโทรศัพท์เครื่องใหม่มูลค่า 36,000 บาท ใน 2 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 1,500 บาท
✅ เครื่องมือการออม
เป้าหมายระยะยาว (มากกว่า 5 ปีขึ้นไป) เช่น เป้าหมายการใช้ชีวิตหลังเกษียณที่มีระยะเวลาออมมากกว่า 5 ปี สามารถใช้เครื่องมือการออมที่มีระดับความเสี่ยงสูงขึ้นกว่าการออมไว้ในบัญชีสะสมทรัพย์ หรือบัญชีฝากประจำทั่วไปได้ เนื่องจากมีระยะเวลาการออมที่นาน และมีการทยอยออมเงินทุกเดือน (Dollar Cost Average - DCA) ทำให้ลดความผันผวนของราคาสินทรัพย์เสี่ยงได้ เช่น
- การออมทุกเดือนในหุ้นปันผล
- การออมทุกเดือนในกองทุนที่มีนโยบายลงทุนในหุ้นของกลุ่มธุรกิจที่สนใจ
- การออมทุกเดือนในพันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ หรือกองทุนตราสารหนี้
ซึ่งประโยชน์ของการออมในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงขึ้น คือ ผลตอบแทนคาดหวังที่สูงขึ้น เพื่อเงินก้อนที่เพิ่มขึ้นจากการออม
นอกจากกองทุนและหุ้นที่กล่าวมาข้างต้นแล้ว เครื่องมือการออมที่เหมาะสำหรับเป้าหมายเกษียณ คือกองทุน RMF และ SSF ที่ช่วยวางแผนประหยัดภาษี ไปพร้อมกับการออมเพื่อเป้าหมายเกษียณ
เป้าหมายระยะกลาง (3 - 5 ปี) อาจจะใช้เครื่องมือการออมที่เหมือนกับเป้าหมายระยะยาวได้ แต่ให้ปรับสัดส่วนพอร์ตการลงทุนให้มีเงินออมอยู่ในสินทรัพย์เสี่ยงต่ำเป็นสัดส่วนที่มากขึ้น
เป้าหมายระยะสั้น (1 – 3 ปี) เครื่องมือการออมที่เหมาะสม คือ การแบ่งเงินออมจากบัญชีรับเงินเดือน มาเก็บไว้ในสินทรัพย์ลงทุนอื่น ๆ เช่น
- กองทุนตราสารหนี้ระยะกลางหรือระยะสั้น
- บัญชีเงินฝากประจำที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์
- บัญชีสะสมทรัพย์พิเศษ ที่หากฝากประจำทุกเดือน โดยไม่มีการถอนเลยเป็นระยะเวลา 2 ปี จะได้รับดอกเบี้ยพิเศษสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป
ในปัจจุบัน ธนาคารต่าง ๆ มีแอปพลิเคชั่น หรือเมนูพิเศษ สำหรับการตั้งเป้าหมายการออมผ่านเกมการออม โดยการแบ่งเงินออกจากบัญชีสะสมทรัพย์หลักมาเก็บไว้เป็นส่วน ๆ เพื่อเป้าหมายระยะสั้นต่าง ๆ สามารถช่วยจัดระเบียบการจัดสรรเงินก่อนใช้ได้เป็นอย่างดี ขณะเดียวกันก็ได้รับดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีสะสมทรัพย์ทั่วไปด้วย
✅ ติดตามเป้าหมายการออม
การติดตามเป้าหมายการออม เป็นการสร้างความสุขระหว่างออมเหมือนการปลูกต้นไม้และคอยเฝ้าดูการเติบโตจนกระทั่งต้นไม้ออกดอก ออกผล โดยเฉพาะการออมเพื่อเป้าหมายระยะยาว ระหว่างออมอาจเกิดเหตุการณ์บางอย่างที่ส่งผลต่อราคาสินทรัพย์ที่ถืออยู่ ซึ่งควรวิเคราะห์สถานการณ์เพื่อปรับสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ ให้ยังคงบรรลุเป้าหมายการออมได้ในอนาคต เช่นเดียว กับการเฝ้าระวังศัตรูพืชและภัยธรรมชาติตลอดระยะเวลาที่ปลูกต้นไม้ ส่วนการติดตามเป้าหมายระยะสั้นก็เป็นเหมือนการ count down เพื่อให้ได้ในสิ่งที่กำลังปรารถนา เงินก้อนที่ออมได้จนสำเร็จ คือ รางวัลของคนที่มีความฝัน และลงมือทำให้กลายเป็นความจริง
💻 บทความ "ตั้งเป้าหมายการออม ชีวิตไม่ขาดแคลน" โดย ฉัตรี ชุติสุนทรากุล นักวางแผนการเงิน CFP® ได้ที่ https://bit.ly/3QEjI4C
ติดตามข่าวสารสมาคมฯ ผ่านช่องทางอื่นๆ เพิ่มเติมได้ที่
📌 LINE Official Account https://page.line.me/cfpthailand
📌 YouTube https://www.youtube.com/
📌 Blockdit https://bit.ly/45QrD4A
📌 Spotify Podcast https://spoti.fi/45kkuIV
📌 Apple Podcast https://apple.co/3QwZ4UJ
เป้าหมายชีวิตสำเร็จได้ด้วย นักวางแผนการเงิน CFP®
#เป้าหมายชีวิต #นักวางแผนการเงิน #เป้าหมายการเงิน #วางแผนชีวิต #วางแผนการเงิน
