11/04/2023
Nhân việc ồn ào về Bảo Hiểm Nhân Thọ, đặc biệt là những hiểu lầm chưa đúng về "thời gian đóng phí bằng với thời hạn hợp đồng" làm nhiều người hoang mang. Mình tạm mô phỏng bằng hình vẽ đơn giản đính kèm sau đây:
1. Đường kẻ Số 1 mô phỏng thời hạn bảo hiểm, với các sản phẩm Liên kết chung và Liên kết đơn vị có thời hạn bảo hiểm lên tới 99 tuổi hoặc 100 tuổi (tùy sản phẩm, tùy Công ty).
2. Đường kẻ Số 2 là kế hoạch đóng phí, kế hoạch đóng phí dài hay ngắn là do khách hàng tùy chọn, điều này phụ thuộc vào mục tiêu và khả năng tài chính. Tuy nhiên, kế hoạch đóng phí phải đảm bảo thời gian tối thiểu (Số 3). Mình tạm gọi đây là khoảng thời gian ĐÓNG PHÍ CHỦ ĐỘNG.
Đóng phí chủ động là bạn chủ động đóng phí bằng tiền của bạn vào hợp đồng của mình. Đóng phí chủ động thông qua các hình thức tiền mặt, chuyển khoản, ví điện tử hoặc bằng thẻ tín dụng.
Ngoài thời gian quy định tối thiểu, bạn có toàn quyền linh hoạt quyết định thời gian đóng phí chủ động. Bạn có thể đóng phí ngắn hơn hoặc dài hơn kế hoạch đóng phí mà bạn đã định khi ký hợp đồng, tối đa đến tận ngày kết thúc hợp đồng (đáo hạn), nhưng tối thiểu không ngắn hơn quy định bắt buộc.
3. Đường kẻ nét đứt Số 4 mô phỏng khoảng thời gian bạn đã dừng đóng phí chủ động. Nhưng chi phí rủi ro và chi phí quản lý hợp đồng vẫn tiếp tục được trừ đi từ Giá Trị Tài Khoản Hợp Đồng. Mình tạm gọi khoảng thời gian này là thời gian ĐÓNG PHÍ THỤ ĐỘNG.
Thời gian đóng phí thụ động sẽ kết thúc khi và chỉ khi xảy ra một trong các trường hợp sau đây:
a) Giá trị tài khoản hợp đồng không đủ trừ chi phí rủi ro và chi phí quản lý hợp đồng, hoặc
b) Bạn hủy hợp đồng trước thời hạn, hoặc
c) Hợp đồng đến ngày đáo hạn, hoặc
d) Hợp đồng vô hiệu do các nguyên nhân khác (*), hoặc
e) Người được bảo hiểm chính tử vong hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn.
Nếu Giá Trị Tài Khoản tích lũy chưa đủ nhiều mà bạn đã kết thúc việc đóng phí chủ động thì thời gian còn lại của hợp đồng có thể không đảm bảo duy trì hiệu lực. Vì, khi tuổi của Người Được Bảo Hiểm tăng lên thì các chi phí rủi ro trừ đi cũng tăng theo.
Như vậy, Tổng thời gian đóng phí chủ động và thời gian đóng phí thụ động đúng bằng thời gian hiệu lực hợp đồng.