ثقافة الدفع الالكتروني في العراق

26/05/2026

تتقدم منظمة وعينا لثقافة الدفع الإلكتروني بأسمى آيات التهاني والتبريكات إلى أبناء شعبنا الكريم والأمة الإسلامية جمعاء، بمناسبة حلول عيد الأضحى المبارك، سائلين الله أن يعيده علينا وعليكم بالخير واليُمن والبركات، وأن يجعله عيدًا يحمل في طياته معاني الرحمة والتآخي والتقدّم.

كل عام وأنتم بألف خير.

منظمة وعيُنا لثقافة الدفع الالكتروني

26/05/2026

من الرسائل

السلام عليكم
عندي مشكلتين

الأولى، من أريد أستلم راتب على بطاقة الرشيد النخيل، أبو المنفذ يطلب مني كلمة السر، وما يقبل أني أكتبها بإيدي، ومن أكله أني أريد أكتبها، يكول: روح ما أسحبلك راتبك.
زين ليش؟ وشنو الحل؟ رحت لأكثر من منفذ وهيج، ما يقبلون أكتب كلمة السر، لازم أصيح بكلمة السر كدام العالم كلها يالله.

وسؤال ثاني:
أكو منافذ صيرفة، من أستلم راتب مال بطاقة الرشيد النخيل، أبو المنفذ ياخذ ألف زيادة فوق العمولة الإلكترونية، يلي هي تشمل التاجر والشركة، يعني أبو الصيرفة عمولته إلكترونية، بس ياخذ فوكاها ألف، يعني المبلغ يلي يطلع بالورقة ياخذ فوكاها ألف، يكص من الراتب ألف عدا العمولة الإلكترونية.
ليش؟ أسأله يكول: ما تكفي العمولة الإلكترونية.

اجابة ابو علاوي:
عليكم السلام ورحمة الله وبركاته
مع شديد الاسف نسبة كبيرة من المنافذ غير ملتزمة بضوابط وتعليمات البنك المركزي العراقي ان كان ما يخص الرسوم والعمولات او ما يخص الحفاظ على امن وسرية المعلومات وهنا يجي دور المؤسسات المالية لانها ملزمة بأن تعكس الالتزام والامتثال على وكلاءها بما في ذلك ضوابط امن وسرية المعلومات وحماية الجمهور.

بالنسبة لابو علاوي فالحل الانسب هو السحب عبر الصراف الآلي في حال توفر محطة صرافات آلية قريبة او فرع مصرف عنده صراف آلي خارجي لان العمولة اقل وايضا الاموال تطلع بالغالب نظيفة وجديدة مع تشجيعنا على اعتماد الدفع عبر نقاط البيع والسحب النقدي فقط بقدر حاجتنا للنقد.

وايضا على المواطن اللي تواجهه اي حالة من هذه الحالات او اي حالة عدم التزام وامتثال لضوابط وتعليمات البنك المركزي العراقي من قبل المؤسسات المالية ووكلاءها فيتم تقديم شكوى عبر منصة ادارة الشكاوى الخاصة بالبنك المركزي العراقي (واذا ماكو اوليات تُرفق يتم رفع صورة شعار البنك المركزي بالمرفقات الالزامية).

21/05/2026

المصرف العراقي للتجارة يطلق منتج بطاقة الشباب حسب ضوابط البنك المركزي العراقي.

مميزات عديدة لبطاقة الشباب المقدمة من المصرف العراقي للتجارة منها:

(هذه البطاقة مخصصة لفئة الشباب الذين اعمارهم بين 13-17 سنة)

1- صلاحية البطاقة ثلاث (3) سنوات.
2-عملة البطاقة الدينار العراقي.
3- البطاقة ترتبط بحساب مصرفي.
4- يمكن استخدامها محلياً فقط.
5- تعمل البطاقة بالخاصية اللاتلامسية بكل سهولة وامان.
6- إيداع نقدي مجاني عبر كافة فروع المصرف.

احصل على البطاقة عن طريق زيارة احد فروع مصرفنا المنتشرة بعموم العراق
للمزيد من المعلومات اضغط على الرابط :-
https://tbi.com.iq/فيزا-للشباب/

21/05/2026

هل خدمات الشراء بالتقسيط عن طريق البطاقة تُشجع على اعتماد البطاقة بدلًا من النقد؟

ام ان الرسوم والفوائد نسبها عالية؟

21/05/2026

هل يحق للمواطن مطالبة المؤسسة المالية بما يثبت موافقة البنك المركزي العراقي على التغييرات التي تتم على الخدمات والرسوم؟

جواب ابو علاوي:
يحق للمواطن يطالب بالتوضيح والبيان الرسمي عن أي تغيير بالرسوم والخدمات، وأن يعرف الأساس والتعليمات الصادرة من البنك المركزي العراقي، لكن التعليمات ما تنص صراحة على إلزام المصرف بتسليم الزبون صورة من كتاب الموافقة نفسه، وإنما تلزمه بـالشفافية الكاملة ونشر الأسعار وأي تغيير عليها.

س/ ماذا يقول دليل حماية المستهلك للبنك المركزي؟
ج/ البنك المركزي أصدر دليل حماية المستهلك كمرجع لحقوق الزبائن وواجبات المؤسسات المالية. الدليل منشور رسمياً على موقع البنك المركزي ويُستخدم لتثقيف الجمهور عن حقوقهم وواجبات المصارف تجاههم ومن خلال ذلك يتضح أن من الحقوق الأساسية المذكورة في الدليل:
1- الحق في الحصول على المعلومات: أن تُقدم لك المؤسسة المالية معلومات واضحة ومفهومة عن:
- طبيعة الخدمة.
- كل الرسوم والعمولات.
- أي تغييرات تطرأ على هذه الرسوم أو الشروط.
2- الحق في المعاملة العادلة والشفافية: أي ماكو تغيير مفاجئ أو مبهم بالرسوم بدون إيضاح، ولا استغلال لضعف معرفة الزبون، إذن من روح الدليل، لك حق تطلب من المؤسسة المالية:
- كشف رسمي بالرسوم قبل التعاقد.
- إشعار خطي/إلكتروني عند تغيير الرسوم.
- تبرير للتغيير وأنه مطابق لتعليمات البنك المركزي.

س/ ماذا تقول ضوابط التوعية المصرفية وحماية الجمهور؟
ج/ البنك المركزي أصدر ضوابط التوعية المصرفية وحماية الجمهور لسنة 2016 والمذكورة ضمن تعليماته الرقابية، ومن خلال تطبيق هذه الضوابط في المؤسسات المالية، نلاحظ أن من الامور المُلزمة لاقسام التوعية المصرفية (الشمول المالي حاليًا) في المؤسسات المالية – استناداً إلى تعليمات البنك المركزي – ما يلي:
- نشر أسعار الخدمات المصرفية وأي تغيير يجري عليها لاطلاع الزبائن من خلال وسائل الإعلان المختلفة (لوحات في الفروع، الموقع الإلكتروني، إلخ).
- توفير وسائل إرشادية توضح حقوق الزبون وكيف يشتكي أو يستفسر عن أي خدمة أو رسم.
هذا يعني عملياً أن أي تغيير في الرسوم لازم يكون معلن وواضح، وليس سراً داخلياً، وإلا تكون المؤسسة المالية مخالفة للضوابط.

س/ هل يحق للمواطن أن يطلب “ما يثبت موافقة البنك المركزي”؟
ج/ من ناحية عملية وقانونية يحق للمواطن بكل تأكيد الاستفسار كم المؤسسة المالية كالتالي:
- هل هذه الرسوم/التغييرات معتمدة من البنك المركزي العراقي؟
- ما هو الأساس التشريعي (تعليمات، ضوابط، كتاب مركزي) الذي استندتم إليه؟
بالاضافة الى امكانية طلب تأكيد خطي من المصرف بأن الرسوم مطبقة وفق تعليمات البنك المركزي.

س/ هل المؤسسة المالية ملزمة بإعطاء المواطن صورة من كتاب الموافقة نفسه؟
ج/ التعليمات (حسب المتاح علناً) تفرض على المؤسسات المالية التالي:
- نشر جدول الرسوم المطبقة.
- إعلام الزبائن بأي تغيير.
لكنها لا تنص – بشكل صريح – على وجوب تسليم الزبون صورة من كتاب البنك المركزي (الكتاب الرسمي قد يحتوي هوامش داخلية وأمور رقابية)، مع ذلك، ماكو شيء يمنع المصرف من: إعطائك نسخة من قرار الادارة لاعتماد الرسوم الجديدة المعتمدة. أو كتاب رسمي مختوم يذكر فيه:
“هذه الرسوم معتمدة ومبلّغ بها إلى البنك المركزي بموجب الكتاب رقم (كذا) بتاريخ (كذا).

س/ إذا شعرت أن المصرف يغيّر الرسوم بدون وضوح أو شفافية ماذا افعل؟
ج/ تستطيع تقديم شكوى لقسم الشمول المالي من خلال منصة ادارة شكاوى المواطنين الخاصة بالبنك المركزي العراقي وفي الشكوى يمكنك أن ان تطلب:
- بيان الأساس القانوني للرسوم الجديدة.
- التأكد من حصول المصرف على موافقة البنك المركزي على هذه الرسوم.

نص الشكوى يكون مثلا:
أرجو تزويدي ببيان رسمي يوضح الأساس القانوني للتغييرات الأخيرة في الرسوم المطبقة على خدمة (اسم الخدمة)، وبيان ما إذا كانت هذه التغييرات حاصلة على موافقة البنك المركزي العراقي، استناداً إلى دليل حماية المستهلك وتعليمات وضوابط التوعية المصرفية وحماية الجمهور وضوابط قسم الشمول المالي الصادرة عن البنك المركزي العراقي.

شنو رأيكم بمستوى الالتزام من قبل المؤسسات المالية بتطبيق بنود دليل حماية المستهلك؟

19/05/2026

لا تشارك معلوماتك المصرفية وية اي احد.

18/05/2026

ماذا لو اتيحت لك فرصة اجراء تغييرات تخص الخدمات المالية والمصرفية في العراق، فماذا ستكون هذه التغييرات؟

18/05/2026

محافظ البنك المركزي العراقي يترأس اجتماعاً مع شركات الدفع الإلكتروني.

عقد البنك المركزي العراقي، في مقره بالعاصمة بغداد، اجتماعاً موسعاً برئاسة معالي المحافظ، السيد علي محسن العلاق وبحضور مدراء الدوائر المعنية في البنك، إلى جانب المدراء المفوضين لشركات مزودي خدمات الدفع الإلكتروني المرخصة في العراق.
وقد خُصص الاجتماع لمناقشة أبرز التحديات والملاحظات المتعلقة بعمل هذه الشركات، واستعراض آليات تطوير الخدمات المقدمة بما يسهم في رفع كفاءة القطاع المالي والمصرفي، ودعم مسيرة التحول الرقمي الشامل في البلاد.
وشهد الاجتماع استعراضاً شاملاً للملاحظات الفنية، الإدارية، والتنظيمية الخاصة بعمل شركات الدفع الإلكتروني.
فيما تبادل الحضور الرؤى حول الخطط المستقبلية للشركات الرامية إلى الارتقاء بواقع الخدمات المالية، مع التركيز تعزيز الامتثال و الالتزام التام بالضوابط والتعليمات التنظيمية المعتمدة من قبل البنك المركزي، فضلاً عن تحديث البنى التحتية وتطوير الأنظمة التقنية والرقابية لشركات الدفع بما ينسجم مع أفضل الممارسات والمعايير الدولية.
وتوسعت النقاشات لتشمل صياغة حلول ومبادرات نوعية تهدف إلى تحسين بيئة الدفع الإلكتروني في العراق، وركَّز الأطراف على رفع مستويات الأمان، الكفاءة، والموثوقية في تقديم الخدمات المالية الرقمية، بما يلبي تطلعات المواطنين ويدعم جهود الدولة في تعزيز الشمول المالي والانتقال الآمن نحو الاقتصاد الرقمي.
يأتي هذا الاجتماع في إطار الحراك المستمر للبنك المركزي العراقي لتنظيم وتطوير قطاع التكنولوجيا المالية، وضمان تقديم خدمات رقمية آمنة ومبتكرة تدعم الاستقرار المالي في البلاد.

17/05/2026

من الرسائل

من هي الشركات المرخصة للعمل كشركة وساطة مالية (تداول) داخل العراق؟

اجابة ابو علاوي:

هناك عدد من الشركات المرخصة للتداول في سوق العراق للاوراق المالية ويمكن معرفة هذه الشركات من خلال الرابط:

https://www.isc.gov.iq/broker-companies

علمًا ان التداول خارج سوق العراق للاوراق المالية مرخص فقط لشركات معينة مثل شركة الربيع وشركة الكرمل (التداول في سوق ابو ظبي من خلال منصة تبادل) وشركة ارقام (التداول في الاسهم الامريكية).

هيأة الأوراق المالية العراقية
سوق العراق للاوراق المالية Iraq Stock Exchange
Arqam أرقام
شركة الربيع للوساطة في بيع وشراء الاوراق المالية
Karmal Brokerage الكرمل للاوراق المالية

16/05/2026

حضر رئيس منظمة وعيُنا لثقافة الدفع الإلكتروني السيد نبيل النجار أعمال الصالون الاقتصادي الذي نظمته المؤسسة العراقية للسياسات الخارجية (IFFP)، بمشاركة نخبة من المختصين والخبراء والمهتمين بالشأنين الاقتصادي والمالي.

وشهدت الجلسة مناقشة عدد من المحاور المرتبطة بالواقع الاقتصادي والتحديات الراهنة، من بينها جلسة بعنوان: “قرارات حكومية للانتقال من إدراك الأزمة إلى إدارة التحوط”، والتي تناولت أهمية تبني السياسات والإجراءات الاستباقية لتعزيز الاستقرار الاقتصادي ورفع كفاءة إدارة المخاطر في مختلف القطاعات.

وتأتي مشاركة منظمة وعيُنا ضمن اهتمامها بمتابعة الحوارات الاقتصادية الوطنية، وتعزيز حضور مفاهيم الوعي المالي والدفع الإلكتروني بوصفها أدوات داعمة للاستقرار الاقتصادي والتنمية المستدامة.

المؤسسة العراقية للسياسات الخارجية
منظمة وعيُنا لثقافة الدفع الالكتروني